Si te preguntas: “¿Cómo Puedo Comprar Casa con Mal Crédito?” Estos consejos pueden ayudarte

La Pregunta: ¿Como Puedo Comprar Casa Con Mal Credito?  es una que escucho muy a menudo. Muchas personas han sufrido problemas de credito en un momento de su vida u otroy en muchos de esos casos se puede comprar una casa sin mayor preocupacion. Pero en otros casos esas situaciones puueden ocasionan muchos problemas

Lo triste es que casi siempre descubres que tienes mal crédito en el peor momento; típicamente cuando estas aplicando para una tarjeta de crédito, un préstamo de auto, un apartamento, o cuando intentas aplicar para una hipoteca para comprar tu casa y tu solicitud es rechazada.

Junto con las malas noticias y el mal rato que ocasiona enterarte que tu crédito está afectado también recibes una carta que explica las razones por las que tu solicitud fue denegada. Tal vez la carta explique que tienes muy pocas cuentas a plazos – lo cual significa que no tienes suficiente crédito o tal vez diga que tienes demasiadas cuentas morosas.  Y aunque es posible que la razón que te han dado sea justificada para la denegación esto no deja de sentirse feo.

Además te encuentras con que tienes una nueva realidad: Hacer lo necesario para reparar tu crédito.

Entonces las preguntas comienzan. En caso de un prestamo de automovil tal vez las opciones sean comprar un auto usado pero en caso de una casa la pregunta que siempre surge es  la misma: ¿Cómo Puedo Comprar Casa con Mal Crédito?

Muchas personas, deciden intentarlo de nuevo y aplican con otro banco en espera de un resultado diferente. Pero lamentablemente eso no va a suceder. Si te interesa comprar casa con mal credito las opciones disponibles son las siguientes:

  1. Intentar aplicar con un banco que ofrece prestamos predatorios los cuales te ofrecen una tasa de interes sumamente alta y costos de cierre astronomicos;
  2. Si tu situacion de credito te requiere esperar mas de un año puedes intentar la ruta de Alquiler con Opcion a Compra, la cual requiere una inversion de dinero inicial similar a la de comprar casa y deposito de alquiler, ofreciendote la alternativa de vivir en la casa que escoges tu y comprarla en tres años; o
  3. Trabajar para arreglar tu credito.

Si tienes dinero disponible la alternativa #1 o la #2 tal vez sean la manera mas sencilla para comprar casa con mal credito pero tambien las mas riesgosas y tambien costosas tanto a corto como a largo plazo. Si tu tasa de interes es mas alta pagas mas por tu casa a traves de los años.

Pero con la alternativa #3 aunque también existe una inversion de tiempo y dinero además recibes la oportunidad de rehacer tu perfil crediticio y comprar a una tasa de interes mas accesible y con mejores terminos.

Realmente es una decisión muy personal el decidir si debes comprar casa con mal credito o esperar a arreglarlo. Arreglar tu credito requiere disciplina y el deseo de no repetir los errores del pasado y te ofrece la oportunidad de hacer borrón y cuenta nueva.

Esta es la manera de hacerlo:

Lo primero que debes hacer es obtener tus informes de crédito, los cuales puedes solicitar gratis una vez al año bajo la Ley de Informe Justo de Crédito. Muchas compañías ofrecen el servicio tales como Free Credit Report.comCredit Karma y muchas otras.  También ExperianTrans Union y Equifax te ofrecen la oportunidad de sacar tu reporte con un costo para tí.

Tambien la compañia Credit Check Total te ofrece la oportunidad de sacar tu reporte de credito con FICO. Lo bueno de esta compañia es que te cobran solo $1 por sacar tu reporte y te dan 7 dias para cancelar el servicio. Si no lo cancelan te cobran $20 mensuales por monitoreo pero lo puedes cancelar un dia o dos despues que bajes tu reporte.

Debes obtener tus informes de crédito de cada una de las principales agencias de informes de crédito, ya que cada reporte puede contener diferentes datos que afectan tu calificación de crédito. Lo importante es que junto con el reporte de den tu FICO score.

Rara vez uno conoce qué informe de crédito está utilizando el prestamista,  y en el caso de comorar una casa se utilizan los tres por lo que es importante asegurarse que todos son exactos y han abordado detalladamente todos los aspecto. Además puedes verificar tu puntuación gratis cada mes en Credit.com como seguimiento de tu progreso a medida que son corregidos los errores de crédito.

Aunque algunos errores de puntuación de crédito se pueden resolver más rápido que otros toman mucha investigación.

Un buen ejemplo de un problema que se resuelve fácilmente es tu utilización de crédito, o sea, la cantidad de deuda que tienes con respecto a sus límites de crédito. Este es el segundo factor más importante en tu calificación de crédito. Lo ideal es mantener tu utilización de crédito por debajo del 20% (el 10% si posible) para mostrar a los acreedores que puedes administrar tu crédito disponible de forma responsable y sin gastos excesivos con tus tarjetas.

Pero la vida no es ideal en todos momentos así que, si te desvías de tu plan en un mes por que estabas de vacaciones y subiste el balance a más del 20%, puedes pagar el balance a una cantidad que lleve el saldo al 20% bien rápidamente y tu empírica va a ajustar. Pero eso es más la excepción que la regla.

Algunos errores tienen impacto en tu empírica por años.

Sé que esta no es una noticia no muy buena, sobre todo si realmente contabas con la aprobación de la hipoteca para financiar la casa de tus sueños o ese carro que tanto quieres pero no es el final del mundo; esto tiene solución.

Es por esto que recomiendo que verifiques tu crédito regularmente. No solicitando otra vez en otro establecimiento sino por tu cuenta. Si encuentras un error y puedes lograr que se arregle antes de completar tu aplicación puedes evitar esa carta de denegación

¿Cuánto tiempo se tarda en reparar mi crédito?

Si la información negativa en tu informe de crédito es correcta es posible que tome un tiempo para que envejezca lo suficiente para salir del reporte. En otras ocasiones, la información negativa puede permanecer en tu informe de crédito como por ejemplo:

  • Retrasos en pagos: 7 años desde la fecha del pago atrasado
  • Ejecución de hipoteca: 7 años
  • Cuentas de Colección: 7 años y 180 días a partir de la fecha de atraso de la deuda original
  • Ventas cortas: 5 a 7 años
  • Quiebras: 10 años desde la fecha de presentación; 7 años para el Capítulo 13 casos
  • Recuperación: 7 años
  • Sentencias: Si la sentencia es salda, 7 años. Si no lo fue, potencialmente más larga
  • Gravámenes fiscales: 7 años después de pago
  • Cancelaciones: 7 años desde la fecha en que la cuenta fue cancelada

Ahora bien; si la información en tu informe es incorrecta, se pueden ver grandes cambios con relativa rapidez en tus cuentas de crédito. Las agencias de informe de crédito tienen 30 días para responder a las disputas de información incorrecta, lo cual lógicamente es mucho más rápido de los años de espera que enfrentas con información negativa exacta. Si la agencia de crédito está de acuerdo en que la información es incorrecta tiene que eliminar el error de inmediato por la ley. Estudios realizados por la Comisión Federal de Comercio de 2012, revelo que el 79% de las personas que disputan un error en su informe de crédito lograron reparar el error.

¿Como puedo reconstruir mi crédito?

El camino hacia un mejor crédito puede variar significativamente dependiendo de cuáles son tus problemas básicos de la puntuación de crédito pero generalmente estos consejos básicos pueden ayudar a la reparación de tu crédito.

  • Identifica cuales son las razones por las cuales tu crédito está afectado – Si tienes una carta de denegación como la que hablé con anterioridad tienes una idea de lo que te detiene. Esto puede ayudar a reducir tus problemas más grandes.

Aunque pueda parecer complejo, tu puntaje de crédito se basa en cinco factores principales y cada uno no es igual de importante:

  • historial de pagos,
  • utilización de crédito,
  • edad de las cuentas de crédito
  • mezcla de cuentas de crédito
  • historia de la solicitud de crédito.

Historial de Pagos – Este es el factor más importante, por lo que incluso un solo pago atrasado puede bajar tu puntuación significativamente.

Utilización de Crédito – Este es el segundo factor y abarca la cantidad de crédito renovable (es decir, tarjetas de crédito, líneas de crédito hipotecario) que estás utilizando en comparación con los límites de esas cuentas.

Edad – La edad de tus cuentas de crédito es otro factor importante, calculada examinado tanto la edad de tu cuenta más antigua y la edad promedio de todas sus cuentas. Si este factor está haciendo daño a su puntuación, no hay mucho que se pueda hacer para “fijar” excepto que no se cierre de cuentas.

Mezcla – El siguiente factor, la mezcla de sus cuentas de crédito, se ve en la forma de manejar diferentes tipos de crédito. Hay dos tipos principales de crédito – las cuentas a plazo (es decir, hipotecas, préstamos de auto, préstamos estudiantiles) y las cuentas de crédito renovable (tales como tarjetas de crédito y líneas de crédito). Los acreedores quieren ver que puedes manejar ambos tipos de crédito de manera responsable. Si lo único que has tenido en el pasado son tarjetas de crédito, un préstamo de auto o una hipoteca puede ayudar a mejorar tú empírica, pero no necesariamente es una buena idea solicitar un préstamo únicamente para construir el crédito.

Solicitudes – El último factor importante es tu historial de solicitudes de crédito. Este factor puede ser afectado si has solicitado una gran cantidad de cuentas de crédito recientemente. Este factor también necesita un tiempo para corregirlo, pero cualquier consulta dura en tu tarjeta de crédito sólo toca ligeramente tu puntaje y a medida que pasa el tiempo deja de ocasionar tanto impacto. El tiempo promedio para que deje de afectar tu empírica es generalmente un año.

Ahora que sabes lo que está perjudicando tu calificación de crédito. ¿Qué puedes hacer?

Primero que nada asegúrate que no haya errores en tu informe. Si encuentras errores inicia el proceso de disputas tan pronto sea posible.  Las agencias de informes de crédito tienen 30 días para responder a los conflictos (hay algunas excepciones que pueden extender el tiempo un poco más y si necesitas presentar evidencia puede tomar hasta 60 días).

Cómo comenzar el proceso

Aquí hay algunos consejos rápidos para determinar cuántas cartas necesitarás escribir (puedes someterlo a través del internet).

  • No te limites a un Repositorio. Es necesario disputar cada uno de tus errores con cada oficina. El hecho de que aparezca el mismo error en los tres informes de crédito no significa que disputando con una de las agencias arreglará el problema con las otras. Una agencia de crédito no soluciona el error con las otras agencias.
  • No disputes todo lo que esta incorrecto en el informe de crédito con una sola carta. No es raro encontrar varios errores en su informe de crédito. Vas a necesitar disputar cada cuenta por separado. Sin embargo, si ves varios errores en la misma cuenta, puedes agrupar todos esos errores en una misma disputa.
  • No tienes que hacerlo tú mismo. Aunque puedes disputar errores en tu informe de crédito sin que ningún experto te ayude, el proceso puede ser muy confuso o tedioso. Puedes contratar una compañía de reparación de crédito o un bufete de abogados que se dediquen a reparar crédito para que te represente en este asunto. Una buena empresa de reparación de crédito nunca te promete que tu crédito va a aumentar 300 puntos de la noche a la mañana debido a que es ilegal. Eso no es posible.
  • Comienza a crear un historial de crédito positivo. – Es posible que te hayan denegado un tipo de crédito, pero eso no significa que estés denegado en todos los tipos de crédito. Si tu historial de pagos, utilización de crédito o mezcla de cuentas están perjudicando tu empírica, abrir nuevo crédito puede ayudarte a reconstruir más rápido.

Hay tarjetas de crédito diseñadas específicamente para ayudar a las personas que han sufrido problemas de crédito. Se les llama tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas requieren un depósito que, en general servirá como tu límite de crédito de la cuenta y si no paga tus cuentas, la compañía de tarjetas se retira el dinero de ese depósito. Si abres una de estas tarjetas, es importante hacer los pagos a tiempo y mantener un ojo en el porcentaje de utilización de crédito.

Recuerda, el hecho de que te aprueben una tarjeta con un límite de $1,000 no significa que debes poner $900 en ella – eso puede obstaculizar tus esfuerzos para reparar tu crédito. Un promedio de utilización más apropiado es el 20% debido a que eso te ofrece una contingencia para casos de emergencia. Lo ideal es mantener tu utilizacion a un nivel bajo y pagar más del pago mínimo todos los meses. Yo lo que hago con mis tarjetas es cargar varias compras que pensaba pagar con efectivo y saldarlas antes de que salga el nuevo estado de cuenta. Eso mantiene el balance activo y el credito en movimiento.

Amazon cuenta con libros que te muestran como reparar tu credito. Tambien hay companias que reparan credito pero he escuchado muchisimas historias de personas que han pagado y las companias no han hecho lo prometido, asi que mucho cuidado si decides utilizar una.

Como sabes, soy agente de bienes raíces y he ayudado cientos de de familias en su jornada de arreglar su credito y comprar casa. Mi pasión es educar a mis clientes para que puedan alcanzar su meta de comprar su casa guiandolos durante el proceso y ayudarte a encontrar la casa perfecta cuando ya estás listo.

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