Categoría: Finanzas

abril 2, 2019

Compra de Propiedades para Invertir

Invertir puede impulsar tu libertad financiera

Si has considerado la idea de invertir en propiedades de alquiler, tienes una idea excelente. Históricamente los bienes raíces son el vehículo que la la mayoría de las personas que han logrado libertad financiera han utilizado.

Hace poco tiempo escuché la historia de un joven de 23 años que le comentó a su jefe su anhelo de comprar una casa. Quería ofrecer a su joven esposa un lugar estable. Su jefe le respondio:

«No Compres Casa»

Cuando el joven mencionó su plan a su jefe, su jefe le contestó, “No compres una casa, compra un duplex; vive en un lado y alquila el otro!”

Supongo que en ese momento el joven se sintió como me sentí yo al comprar mi primera casa a los 17 anos de edad: Llena de incertidumbre, pero también de curiosidad. Yo imagino que también la idea le ocasionó miedo pero mientras mas lo pensaba mas sentido hacia.

Este joven deseaba saber mas, así que preguntó a su jefe que por que decía eso, su jefe procedió a mostrarle sus fórmulas para calcular las ganancias anuales si compraba un duplex, y le comentó que el personalmente nunca compraría una propiedad si sus fórmulas no demostraban que devengaría al menos un 20% de retorno en su inversión.

Adquirir propiedades para invertir puede impulsar tu libertad financiera

El decidió consultar con su esposa los consejos que ofreció su jefe. Su esposa estaba muy asustada de invertir una cantidad tan alta en una propiedad y se sentía aterrorizada de lo que iba a ser su pago mensual. Aun así, no descartó la idea, sino que tomó tiempo para pensarlo.

Acción a pesar del miedo

Así me sentía yo cuando compre mi primera propiedad a los 17 anos de edad. No estaba comprando una propiedad de inversión; Por mi situación y mi corta edad realmente no sabia que tan siquiera existía esa posibilidad.

Cuando decidí comprar mi primera casa, tan solo pagaba $185 dolares mensuales de renta. Al comprar, nuestro pago mensual seria de $365.66.

Jamas voy a olvidar ese numero! Me aterrorizaba y me causaba pesadillas, pero estaba totalmente decidida de que no quería alquilar mas. ¿Alguna vez has sentido que no importa el riesgo, vale la pena tomarlo con tal de no quedarte como estás?

Apoyo Total

Volviendo a la historia, aunque aterrorizada, la joven esposa decidió apoyarlo una vez ella entendió la fórmula.

Así fue como esta joven pareja procedió a invertir en un dúplex, y como les había sugerido su jefe, se mudaron a un lado y alquilaron el otro.

Cambio de Escena

La vida es cambiante. Todos sabemos que de un momento a otro la vida te va a tirar una curva. Pero eso no significa que por que el futuro es incierto, vas a detenerte de disfrutar el presente y tomar decisiones que te dan miedo.

A veces el cambio se presenta con el nacimiento de un bebe, en otras ocasiones es la muerte de un ser querido, o un accidente. En mi caso, fue un divorcio.

Tan solo cinco anos después de comprar mi primera casa. Me veía en la necesidad de tomar la decisión de qué haríamos con nuestra inversión.

Luego de analizarlo, decidimos que mi ex esposo compraría mi parte. Con lo que me pagó luego de saldar deudas, pude rehacer mi vida y comprar nuevamente.

La joven pareja de mi historia, también experimentó cambios

Nueve meses después de comprar su casa el joven fue relocalizado a otra ciudad por su compañía. Su decisión fue sencilla: alquilarían el otro lado del duplex. Eso se tradujo a ingresos adicionales.

Poco tiempo mas tarde, la joven familia regresó a su ciudad. La decision mas sencilla era regresar a vivir al lado del duplex. Super sencillo. ¿no crees?

Si pensaste que se mudaron de regreso al duplex, aunque lo consideraron por un momento. la joven pareja decidió que NO regresarían al duplex.

Nuevos Rumbos

La familia continuó alquilando el duplex, mudándose a una casa con varias cuerdas de terreno. Su vida había cambiado muchísimo y tenían un hijo pequeño y otro en camino. El joven esposo deseaba ofrecerles un lugar con mas espacio para que sus hijos pudieran disfrutar su niñez.

Cosechando Frutos…

El ingreso que la familia devengaba de las rentas les ayudó en la compra de su casa

Mas adelante, usaron la equidad en sus propiedades para comprar otras propiedades de alquiler, las que mas tarde intercambiaron por un edificio de apartamentos.

A medida que pasaron los años, ellos continuaron intercambiando hacia arriba, sin necesidad de sacar dinero de su bolsillo en sus nuevos proyectos.

La cadena que comenzó con el duplex permitió a su esposa a quedarse en casa para cuidar sus niños durante sus años de crecimiento y formación.

Todos vamos creando nuestra historia

La historia de esta pareja es un poco diferente a mi historia me recuerda los sentimientos de cuando tuve que vender pero usé sabiamente los ingresos que había devengado para comprar otra propiedad.

Esa decisión me impulso anos mas tarde y me ofreció la oportunidad de poder comprar una casa cuando me relocalicé a Texas.

Luego de esa primera casa en Texas he podido adquirir otras propiedades, primordialmente debido a la equidad acumulada.

Han sido pasos pequeños y decisiones que me daban mucho miedo pero aun así las tomé. Siempre con la vista fija en mi meta a largo plazo

No te paralices. Decide.

Y de eso se trata, de vencer el miedo, analizar opciones y escoger la ruta que mas hace sentido basado en donde nos encontramos y donde queremos ir. Pero nunca, nunca nunca darnos por vencidos.

No dejar que el miedo nos paralice ni las circunstancias de la vida nos detengan ni destruyan nuestros suenos.

Invertir en Bienes Raices es una excelente estrategia para alcanzar metas financieras a largo plazo

En el caso de esta joven familia. sin los ingresos de su imperio de bienes raíces realmente no hubiesen podido sobrevivir con el modesto salario de maestro del joven.

Hoy día, sus inversiones en propiedades de alquiler proveen ingresos que en el futuro podrían reemplazar su pensión

En mi caso, el proceso tomó un camino diferente al comprar una casa, pero aun así, he adquirido docenas de propiedades y utilizado las fluctuaciones en el mercado de bienes raíces para mejorar la posición económica de mi familia. Tu también puedes hacerlo

Una ruta diferente

Es posible que de haber comprado un duplex como inversión inicial tal vez tendría mas propiedades hoy día. No lo sé. Eso me hubiese llevado por una ruta diferente a la que elegí

Pero, aunque mi jornada y proceso fue diferente al de esta joven pareja, ambos fuimos exitosos en lo que queriamos.

No Siempre es el mismo proceso. Lo importante es el resultado final

Ellos atravesaron su proceso y yo el mio, cada cual producto de los consejos recibidos, las decisiones tomadas. No nos conocíamos. No sabíamos lo que sentía el otro.

Simplemente nos tiramos sin importar el miedo, hicimos lo que dictaban nuestros corazones, siempre teniendo en cuenta la lógica, lo que sentíamos, y el análisis que efectuamos, de acuerdo a donde nos encontrábamos, donde queríamos estar; siempre mirando adelante.

Ser diferente es bueno, nuestras experiencias forman nuestra vida. Lo importante es siempre avanzar hacia adelante.

Como dicen en mi islita: «Pa’ atrás, ni pa coger impulso».

Analiza

Si te interesa invertir en propiedades de alquiler, comienza donde pienses que te conviene mas.

Si decides que te conviene comprar una casa, compra la casa! Si decides que te conviene comprar una propiedad para invertir, utiliza el dinero como inversión en un duplex o hasta un fourplex.

Es cierto que la inversión inicial en un duplex o un fourplex será mas de lo que invertirías comprando una casa. Pero el tener dos, tres o cuatro unidades te proveerá alberque y el ingreso que necesitarás para continuar creciendo tu portafolio.

Ten en cuenta que una casa requiere mantenimiento y que inviertas dinero en ella para preservar su valor.

Desarrolla un Plan

Si compras una casa primero, crea tu plan para decidir como vas a invertir en propiedades multi-familiares. Es posible hacerlo con un plan estratégico y mucha disciplina.

Si decides adquirir una propiedad multi-familiar primero, los ingresos que devengues te ayudarán a costear una casa más adelante y te ofrecerán una base sólida para continuar adquiriendo propiedades de inversión.

Un edificio de dos o cuatro unidades te ofrecerá un retorno de inversión más alto, lo cual adelanta tu proceso de adquisición de otras propiedades de inversión.

Yo seleccioné una casa como mi inversión inicial y mi proceso tomó un poco mas de tiempo, pero si asistes a mi taller podrás ver como en cada movimiento, generé suficiente capital para continuar mis planes de inversión y hoy día eso me ha dado la oportunidad de continuar adquiriendo propiedades.

Contactanos para ayudarte a desarrollar tu plan de acción

Tu también lo puedes hacer. Contactame si te interesa participar en mi próximo taller de inversión, donde trabajaremos mano a mano en tu plan de acción para comenzar a trabajar en tu portafolio de inversión y adquirir tu primera propiedad para acelerar tu libertad financiera.

Lilly xo

diciembre 20, 2018

Como los Cambios en las Tasas de Interes Afectan Tu Capacidad de Pago

Como los cambios en las tasas de interes hipotecario afectan tu capacidad de pago

Las tasas de interes a traves del tiempo ha fluctuado grandemente. En Mayo de este ano Goldman Sachs publico este articulo hablando del aumento que se avecinaba en las tasas de interes.

La tasa de interes hipotecario promedio a fines del 2017 era aproximadamente el 3.99%. Luego del aumento mas reciente la tasa de interes promedio se encuentra en los 4.87%. poco menos de un punto de aumento.

Aunque esta cantidad sigue siendo mucho menor que la tasa de interes promedio del 10.21% que vimos en el 1987, este aumento tiene la posibilidad de afectar tu capacidad de pago.

Comparemos los pagos de principal e interes con diferentes tasas de interes basandonos en un precio de venta de $300,000.

A los pagos en estos ejemplos siempre hay que sumar impuestos y seguro mensual pero este es un buen comienzo debido a que la tasa de interes es la porcion fija del pago mensual hipotecario.

CASO #1: Tasa de Interés al 3.99% – Tasa Promedio en el 2017

A fines del 2017 la tasa de interes promedio fue de 3.99 porciento de acuerdo a la tabla publicada por Freddie Mac. Esta es la tasa que utilizaremos en el primer caso

Precio de compra: $300,000.00.

Inversión inicial: $15,000.

Hipoteca: $285,000

Amortización: 30 años.

El pago mensual de principal e interés del préstamo: $1,359, o $16,308 anuales

Continuemos nuestro análisis incorporando el pago mensual de la hipoteca: $1,359, a los demás factores establecidos, considerando que es el resultado del caso #1, el que nos servirá como ejemplo comparativo.

CASO #2: Tasa de Interes al 4.87% – Tasa en Diciembre 19, 2018

Precio de compra: $300,000

Pronto Pago: $15,000

Hipoteca: $285,000

Amortización: 30 años.

Pago mensual del principal e interes del préstamo: $1507 o $18,084 anuales.

Como podemos observar, el aumento en la tasa de interés hipotecario, ha afectado el pago anual de la hipoteca por $1,776 en comparación al caso #1. Como puedes ver, no es una cantidad significativa.

Para que el pago de principal e interes con esta tasa de interes hubiese sido el mismo que en el caso # 1. $1359 la cantidad de la hipoteca no hubiese podido exceder $255,000, que seria un prestamo de $30,000 menos que en el caso #1

CASO #3: Tasa de Interés al 6.34% – Tasa Promedio en el 2007

Precio de compra: $300,000

Pronto Pago: $15,000

Hipoteca: $285,000

Amortización: 30 años.

Pago mensual del principal e interes del préstamo: $1772 o $21,264 anuales.

Comparando el caso #1 con el caso #3 apreciamos que, el aumento de porcentaje en la tasa de interes hipotecario, afectó el pago anual por $4.956 en comparación al caso #1

Para que el pago de principal e interes en este ejemplo con esta tasa de interes hubiese sido similar al del caso # 1; en este caso $1355 la cantdad de la hipoteca no hubiese podido exceder $218,000, o $67,000 menos que en el caso #1

CASO #4: Tasa de Interés al 10.21% – Tasa Promedio en el 1987

Este ejemplo es un poco mas agresivo que los demas pero muestan la realidad de las tasas de interes hipotecarios hace 30 años.

Precio de compra: $300,000.

Inversión inicial: $15.000.

Hipoteca: $285,000

Amortización: 30 años.

Pago mensual del principal e interes del préstamo: $2,545 o $30,540 anuales.

En este ejemplo el pago anual aumenta por $14,232 en comparación con el caso #1. Consecuencia directa del aumento en la tasa de interes hipotecario.

Para que el pago de principal e interes hubiese sido similar al del caso # 1; en este caso $1,362 la cantidad de la hipoteca con esta tasa de interes no hubiese podido exceder $152,500, o $132,500 menos que en el caso #1

Vas entendiendo la importancia de las tasas de interes?

Aunque no es posible identificar cuál es el momento ideal para comprar tu casa, una cosa es clara: considerar hacerlo en momentos en que se produce una baja en las tasas de intereses en el mercado hipotecario es sin dudas una excelente idea.

Contactame o hablame al 972-740-4962 si deseas recibir nuestra ayuda profesional en tu jornada de alcanzar tu meta de compra o venta.

Recuerda que siempre te atendemos con cuidado, diligencia y pasion.

Lilly

diciembre 7, 2018

Como Eliminar el Seguro de Hipoteca de tu Prestamo Hipotecario

Como Eliminar tu Seguro de Hipoteca

Ser dueño de tu propia casa trae muchísimos beneficios pero también varias responsabilidades. La mayor responsabilidad de un dueño de propiedad es mantener su propiedad en buen estado y los pagos al día.

A medida que pasa el tiempo tal vez desees ahorrar un poco de dinero en tu propiedad. Los impuestos continúan en aumento y eso hace que el pago suba. Este artículo explica como logré eliminar el seguro de hipoteca en una de mis propiedades.

Cuando compré esta propiedad, mi pronto pago que pagué fue de un 15%. Debido a que en el momento de comprar mi casa no ofrecí el 20% de pronto pago, el banco me asignó pagar el seguro de hipoteca.

El seguro de hipoteca no es lo mismo que el seguro de peligro, o hazard insurance como se conoce en Ingles.

Cada uno de estos seguros tienen distintas funciones:

El seguro de peligro asegura la propiedad en caso de desastre – Por ejemplo, si el techo de la casa sufre debido a una tormenta de granizo, este seguro repone la propiedad a su condición original antes de la tormenta.
El Seguro de Hipoteca funciona de manera similar al gap insurance de un carro. Este seguro protege al banco en caso de que no hagas los pagos de tu propiedad como acordado.

Así funciona el Seguro de Hipoteca

Si un dueño se atrasa en sus pagos lo suficiente como para requerir una ejecución, al momento de ejecutar la hipoteca, si existe una diferencia entre el balance de su préstamo hipotecario y el valor del mercado de la propiedad, el seguro de hipoteca cubre la diferencia.

Este seguro protege la inversión del banco y no es similar al seguro de riesgo o de vida.

Si los precios van en aumento, se crea equidad

Cuando los precios de las propiedades aumentan, se crea equidad.

Debido a la manera como el mercado ha cambiado decidí verificar si mi préstamo ya estaba en un punto donde pudiera eliminar el seguro de hipoteca.

Así que llamé a mi banco y les pedí que me orientaran sobre su proceso de eliminar el seguro hipotecario.

El Proceso

Me explicaron que su requisito primordial era llenar una solicitud para eliminar el MIP y que requerían una tasación o un Broker Price Opinion. Esto es similar a un comparative market analysis o CMA, pero con un poco mas de detalles.

BPO vs Tasación

Cuando listaba propiedades reposeidas por el banco hacia muchísimos BPO’s y la experiencia me mostró que los agentes que hacen este tipo de reporte tienden a enfocarse en problemas y buscan la manera de asignar un valor menor.

Por este motivo, decidí contratar un tasador. El banco en ocasiones exige que se utilicen los servicios de un tasador de su elección pero en este caso me dijeron que para bajar mi seguro de hipoteca podía seleccionar a quien contratar.

La Tasación

Contacté un tasador y le pedí si podía preparar una tasación para bajar mi seguro hipotecario. El me pidió la cantidad que el banco me había indicado que necesitaba para poder eliminar el seguro hipotecario. me explicó que no quería hacerme perder tiempo o

¡Me llegó la carta eliminando el Seguro de Hipoteca!

dinero.

Le dije la cantidad requerida y me explicó que verificaría. Unos días mas tarde me dijo que no iba a tener problema con los números que requería el banco y hicimos una cita para que hiciera su reporte

La propiedad tasó 43% sobre el balance de la hipoteca, así que sometí esa tasación de inmediato. Ellos a su vez lo sometieron para auditoria y aprobación

¡Se Eliminó el Seguro de Hipoteca!

Este mes llegó mi estado de cuenta con un pago mensual de casi $140 menos al mes ¡Yay!

La tasación para eliminar el Seguro de Hipoteca me costó $400 así que en poco mas de tres meses recupero mi inversión. ¡Así que valió la pena!

Si deseas mas información sobre el proceso o la información del tasador que efectuó mi tasación para eliminar mi seguro de hipoteca, contáctame

julio 4, 2018

Prestamo de Veteranos

¿Que es El Prestamo de Veteranos?

El préstamo de veteranos fue creado como un beneficio para personas activas en la milicia, veteranos y cónyuges de veteranos fallecidos en cumplimiento de su deber que desean comprar casa

Prestamo de Veteranos

Desde la creación del Programa de préstamos para veteranos de Veterans Affairs (VA), más de 22 millones de veteranos han logrado alcanzar su meta de convertirse en dueños de su propia casa.

Muchos veteranos no conocen los detalles de este programa y, por lo tanto, no toman ventaja de los beneficios disponibles para ellos. Por eso decidí escribir este artículo.

Si eres veterano o conoces a alguien que lo es, este artículo desglosa los beneficios y requisitos del préstamo de veteranos, mejor conocido como VA Home Loan para que puedas entender quién es elegible y los beneficios que ofrece este tipo de préstamo

Beneficios de un préstamo hipotecario para veteranos

El mayor beneficio de un préstamo de veteranos es que utilizando este préstamo un veterano puede comprar su casa con un pago inicial del 0%. ¡¡Cero pronto pago!!

Este préstamo no tiene seguro hipotecario privado (PMI) obligatorio! En la mayoría de los otros tipos de préstamos, si no das un pronto pago del 20% o más el seguro hipotecario privado, es requerido, agregando costos adicionales a tu pago mensual de hipoteca.

Requisitos de empírica más bajos

El puntaje FICO® promedio para un préstamo de vetaranos aprobado es 620, en comparación a 676 para FHA y 753 para préstamo convencional

También hay una limitación en los costos de cierre que un comprador veterano puede pagar. Los vendedores pueden pagar todos los costos de cierre relacionados con préstamos del comprador y hasta un 4% en concesiones en algunos casos. El mercado va a determinar si esto va a ser posible una vez estés en el proceso de búsqueda.

Los Préstamos de veteranos también tienen las tasas de interés promedio más bajas de todos los tipos de préstamos.

Uno de los primeros pasos más importantes al solicitar un VA Home Loan es obtener su Certificado de Elegibilidad. Con este certificado el prestamista puede verificar que tienes elegibilidad para adquirir un préstamo respaldado por VA».

Requisitos de servicio para ser elegible a un Préstamo de Veteranos

Los requisitos de servicio para la elegibilidad son sencillos pero firmes. Debes haber servido 90 días consecutivos durante la guerra, haber servido 181 días consecutivos durante tiempos de paz, o llevar más de 6 años en la Guardia Nacional o Reserva.

Si no tienes ese tiempo o mas de servicio acumulado, desafortunadamente será necesario trabajar otro tipo de préstamo porque el Departamento de Veteranos no aprueba el préstamo si el tiempo requerido de servicio no fue completado.

¿Eres el Cónyuge de Un Miembro del Servicio que Falleció?

Si tu pareja fue un miembro del servicio que murió en el cumplimiento de su deber o como resultado de una incapacidad relacionada a su servicio, el cónyuge sobreviviente puede aplicar para un préstamo de veteranos.

¿Para qué puedes usar los fondos de un préstamo de Veteranos?

Puedes usar un préstamo de veteranos para los siguientes propósitos

Comprar una casa
Comprar un condominio
Construir una casa nueva
Refinanciar un préstamo hipotecario existente

También puedes realizar mejoras en tu casa para instalar artículos relacionadas con energía que pueden mejorar la eficiencia de energía en la propiedad

Si eres militar activo o veterano y deseas que te guiemos en tu proceso visita nuestra página de Facebook y contactanos por inbox para concertar una cita individual de orientación.

julio 3, 2018

Algunas Metas Se Alcanzan en Etapas

En ocasiones para alcanzar una meta que piensas que es inalcanzable o las condiciones no son las que deseas para llegar a ese momento, una mini meta que te acerque un poco mas a tu meta final es una excelente opción Esa fué la estrategia que utilizó esta familia.

junio 11, 2018

COMPRAR CASA: ¿COMO SE SI ES UN BUEN MOMENTO PARA COMPRAR CASA?

¿ COMO PUEDO SABER SI ES UN BUEN MOMENTO PARA COMPRAR CASA ?

Mensualmente me reúno con decenas de familias y siempre una que otra persona me pregunta: ¿Como puedo saber si es un buen momento para comprar casa? Dicen que estamos en un mercado de vendedor; ¿será mejor esperar? ¿Estaré pagando de más por mi casa?

Para contestar esta pregunta hay que entender un poco como se han movido históricamente los ciclos de Bienes Raíces.

El mercado sube y baja constantemente en ciclos pero a largo plazo la tendencia general es que vaya en aumento. Es este momento no hay tanta escasez de vivienda debido a que hay mucha nueva construcción y los precios se han estabilizado bastante.

Tasas Mas Bajas

Durante el pasado año las tasas de interés de préstamos hipotecarios han estado en los niveles más bajos de los últimos 50 años. Mas, sin embargo, muchas personas todavía están alquilando propiedades, en lugar de comprar casa y disfrutar de un hogar propio.

Los informes del consumidor opinan que esto es un problema ocasionado por la falta de confianza del comprador en su capacidad de comprar casa. Esto significa que miles de familias se están perdiendo la oportunidad de recibir los beneficios de convertirse en dueños de su propia casa porque se están auto descalificando ellos mismos antes de hablar sobre sus posibildades con un profesional.

Intentar No Cuesta Nada

Muchas de las familias con las que hablo sobre comprar casa salen de mi oficina con un plan de acción que detalla lo que deben hacer para poder alcanzar su meta de comprar casa.

La realidad es que muchos ni siquiera tienen como meta llegar a obtener su propia casa por que piensan que no es posible comprar casa. Tal vez porque tuvieron una experiencia negativa en el pasado, fueron denegados en donde vivían anteriormente o simplemente por que no piensan que sea posible comprar casa.

¿Es tu meta comprar casa?

Muchas de las familias que atendemos salen súper felices de nuestra reunión y bien sorprendidas de saber que es posible comprar casa y que su meta está mas cerca de lo que pensaban.

Todavía muchas personas piensan que para comprar casa un comprador necesita un 20% del costo, pero esto no es cierto. Con un sinnúmero de programas de ayuda para comprar casa con un pronto pago y costos de cierre bajos, muchos compradores pueden comprar casa con una inversión relativamente mínima, lo cual presenta una gran diferencia en el tiempo que conlleva ahorrar para poder comenzar el proceso.

Convertirse en dueño de tu propia casa en el mercado en el cual nos encontramos actualmente es una gran inversión. El dinero que se acumula durante la vida de una hipoteca puede generar decenas de miles de dólares, sino cientos. Eso es más dinero en tu bolsillo, no solo hoy, sino en el futuro.

Cuando compré mi primera casa en Puerto Rico tenía 17 años y las tasas de interés estaban en los altos 7%’s. Recuerdo el día del cierre como si fuera ayer. ¡Tenía tanto miedo! Pero aun cuando sentía esa cosquilla en el estómago, seguimos adelante con nuestros planes.

¿Quieres Esperar?

No esperes a comprar al momento en que las tasas de interés vuelvan a subir. Cuando tienes una tasa de interés más baja, los pagos hipotecarios mensuales también tienen un costo significativamente más bajo.

Con un mercado de viviendas tan caliente, los precios de alquiler continúan subiendo. Además, las estadísticas muestran constantemente que el costo de comprar tu propia casa en ocasiones es más baja que el pago de una propiedad de alquiler.

El pago de tu casa puede ser equivalente a lo que pagas por alquilar cada mes, o incluso menos. ¿Por qué quedar atrapado en un pequeño apartamento de 2 habitaciones, si puedes mudarte a tu propio hogar, pagar un pago mensual similar al de rentar por una casa de tres recamaras y tu propio patio?

También existe el temor de que un hogar pueda mantenerte «atascado» en un lugar, sin una transición fácil si decides mudarte. Aunque el futuro del mercado de vivienda no es fácilmente predecible, siempre puedes comprar tu casa en un área en crecimiento y la acumulación de capital a la hora de vender va a ser más beneficiosa que si inviertes dinero en un alquiler y decides mudarte.

Recientemente varios de mis clientes han vendido su propiedad y utilizado el capital adquirido de la venta para saldar sus deudas e invertir en otra casa. Si hubiesen alquilado, no generarían fondos adicionales para hacer este tipo de movimiento.

Voy a compartir dos análisis que preparé, uno si decides continuar rentando, otro, si decidieras comprar. Recuerda que estos números pueden ser un poco diferentes de acuerdo a las fluctuaciones del mercado pero como regla general en el mercado de hoy son apropiados.

ANALISIS DE ALQUILER DE CASA

Imagina que estás alquilando una casa con un pago de $1800 mensuales. En este escenario, estás pagando la hipoteca del dueño y el dueño está alquilando para obtener ganancias. Al final del primer año es muy probable que te llegue una carta aumentando tu renta. Si alquilas por cinco años y asumimos que subieron tu renta $50 por año este sería el escenario:

Año 1 $1800 x 12 $21,600

Año 2 $1850 x 12 $22,200

Año 3 $1900 x 12 $22,800

Año 4 $1950 x 12 $23,400

Año 5 $2000 x 12 $24,000

Así que al final del año número 5 estarías pagando $2000 mensuales para una cantidad total de pago de la hipoteca de tu landlord en cinco años de $114,000

ANALISIS DE COMPRAR CASA

De esta manera no estarías pagando la hipoteca de tu arrendador sino la tuya. Puedes llamar a la propiedad #micasa. Si compras tu propia casa en $200,000 el pago mensual con una tasa de interés del 5% de principal e interés sería $1036.

Ahora bien, como es tu propiedad eres responsable de pagar impuestos al condado, seguro de peligro para proteger la casa y seguro de hipoteca para proteger el balance de la hipoteca. Este sería el desglose aproximado

$1036.17 Principal e Interés por la vida del préstamo

$475 Impuestos (Deducibles de tus planillas de contribución)

$100 Seguro de Peligro

$165.66 Seguro de Hipoteca

$1,776.83 Pago mensual total

En este escenario, el total de pagos luego de cinco años sería $106,609.80. Esto puede cambiar un poco si los impuestos de la propiedad suben o si sube tu prima de seguro de peligro

OTROS BENEFICIOS DE COMPRAR CASA

DEDUCCION DE IMPUESTOS

Todo lo que pagues de interés y impuestos es deducible de tu planilla de contribución sobre ingresos. El banco te envía un documento que desglosa cuales fueron esos pagos a fin de año para que reclames la deducción. Consulta a tu CPA o preparador de planillas.

APRECIACION

Ahora digamos que la casa apreció en un 5% por año, lo cual es una cantidad bien conservadora. El aumento en valor por las propiedades en los pasados cinco años ha sido un promedio de un 12% anual. Debido a que no sabemos que ocurra en el mercado decidí usar una cifra conservadora. Así se verían los números:

Año 1 $200,000 x 5% = $10.000

Año 2 $210,000 x 5% = $10.500

Año 3 $220,500 x 5% = $11,025

Año 4 $231,525 x 5% = $11;576

Año 5 $243,101 Valor aproximado en el año #5

DISMINUYE EL BALANCE DE TU HIPOTECA

La otra parte de esta ecuación toma en cuenta la disminución de la hipoteca a través de los años. Así se verían los números del balance de tu hipoteca al finalizar cada año.

Año 1 $191,594.03

Año 2 $188,674.64

Año 3 $185,605.90

Año 4 $182,380.14

Año 5 $178,989.36

Resúmen:

Pienso que todos deben analizar seriamente su posición al rentar. Luego de cinco años rentando pagarás $114,000. Eso es mucho dinero.

En el análisis de comprar casa. usamos como ejemplo una casa valorada en $200.000 con una inversión inicial de un 3.5% de pronto pago mas pre-pagos de 2.5%. En este escenario pagarías alrededor de $106,609.80 al final de cinco años mas los $13,000 aproximados de inversión inicial total para una inversión de $119,609.80, $5,609.80 mas que al alquilar al finalizar los cinco años.

Pero esto no termina aquí. Sigamos:

En el mercado de hoy, y utilizando una apreciación anual del 5% el valor de tu casa al final de esos cinco años sería aproximadamente $243,101.

El balance de tu hipoteca al final del año 5 sería aproximadamente $178,990

La equidad acumulada sería aproximadamente $64,111

¿Que te llevas al finalizar tu contrato de alquiler?

Una carta del arrendador hablando sobre las deducciones de tu deposito debido a que algo no quedó como ellos lo deseaban.

A menos que vivas con un familiar o en tu automóvil, no hay manera de que escapes pagar renta. ¿Por qué no analizar la posibilidad de convertirte en dueño? Contáctame para que tengamos una conversación sobre los pasos a seguir para convertirte en propietario de tu vivienda; es posible que salgas sorprendido sobre tus posibilidades!

Espero conocerte pronto para que hablemos sobre tus posibilidades.

¡Un abrazo!

Lilly

agosto 20, 2017

25 Consejos de Lilly Garcia para compradores de casa por primera vez

¿Compras casa por primera vez?

Si eres uno de los cientos de familias que entran al mercado de comprar casa primera vez, te felicito!! Comprar una casa puede ser preocupante para algunos, especialmente si estas comprando casa por primera vez.

25 Consejos para compradores de casa

La compra de una casa es una de las inversiones mas grandes que muchos hacen en toda su vida, y el proceso es considerado complicado y lleno de términos incomprensibles, jerga de la industria y gastos que no entienden.

Forma Tu Equipo

El proceso no tiene que ser frustrante o estresante.

Si formas un equipo con un agente que no solo conoce el mercado, sino que también puede educarte sobre como funciona el proceso de compra de casa por primera vez, tu experiencia puede ser totalmente satisfactoria.

Así que para ayudar a hacer de este proceso uno mas sencillo para ti, comprador de casa por primera vez, preparé este articulo.

Léelo y comparte que puntos encontraste interesantes. Contáctame si quieres mas información sobre alguno de los consejos.

Listo? Aquí vamos!

Consejo #1 Comienza a ahorrar para tu pronto pago temprano

Existe un mito que la mayoría de los compradores por primera vez han escuchado y es el siguiente: es común poner un pronto pago del 20% o mas.

En realidad, muchos bancos hipotecarios permiten mucho menos dinero como pronto pago, y existen programas para compradores de vivienda por primera vez que permiten un pronto pago de 3.5%.

Además hay otros programas que pueden permitir menos. Estos programas están basados en tu empírica.

Ahora bien, es cierto que poner menos del 20% puede significar que terminas pagando costos mas altos y que serás responsable por pagar el seguro hipotecario privado, conocido en ingles como MIP, ademas del “upfront MIP” que no es mas que un adelanto que hay que pagar del seguro hipotecario. Este adelanto típicamente es financiado.

Analiza este ejemplo:

En una casa de $200,000 un pronto pago del 5% serian de $ 10,000. Usando una calculadora, puedes determinar el pronto pago que necesitas; juega con ella para determinar en que precio debes mantenerte para traer una cantidad con la que te sientas cómodo.

Con un prestamo FHA, que es garantizado por el gobierno, el pronto pago para esa misma casa de $200,000 seria de tan solo $7,000

Cuando determines ese numero, si no cuentas con la cantidad necesaria, es hora de crear un plan de acción para que puedas ahorrar ese dinero:

Que puedes hacer para ahorrar el dinero que necesitas?

Tal vez puedas dejar de darte unos gustitos y ahorrar el dinero que gastarías por Starbucks o Baskin Robins.

O simplemente debes esperar a que hagas tus taxes y llegue tu reintegro;

Que tal usar bonos de tu patrono, o establecer un plan de ahorro donde te saquen el dinero directamente de tu cheque de nomina de manera automática;

Puedes retirar la cantidad que esta disponible en tu 401K, la cantidad que recibes típicamente cuenta como ingreso pero no recibes penalidad si vas a utilizar el dinero para comprar tu primera casa;

Copia lo que hice yo cuando compré mi primera casa: hablé con mami.

Hay maneras especificas de recibir un regalo, contáctame antes de que te den el dinero para decirte la manera como se debe hacer o lee este articulo.

Consejo #2 – Verifica tu crédito

Cuando estás aplicando para un préstamo hipotecario, tu crédito será uno de los factores clave en recibir tu aprobación debido a que le ayuda al banco a determinar tu tasa de interés y, en muchos casos también los términos del préstamo.

Así que puedes verificar tu crédito por tu cuenta antes de comenzar el proceso de compra de casa.

Como parte de el proceso de orientación one on one, preparamos un análisis financiero y como parte del mismo podemos ayudarte a adquirir tu reporte para preparar nuestro análisis financiero y crear tu plan de accion.

También podemos ofrecerte una guía de errores a disputar que afectan tu empírica negativamente, haciendo que tu puntaje baje, y recibes en detalle las oportunidades que tienes para mejorar tu crédito.

Al terminar nuestro análisis, tienes una idea clara de como completar el proceso. Lo bueno es que vas a recibir varias opciones.

También puedes trabajar con una compania de restauración de crédito si lo que hemos encontrado es muy extenso.

Aunque este servicio puede ser un poco costoso, en ocasiones es la manera mas fácil de disputar errores.

Como todo, hay personas en la industria que dicen que pueden hacer milagros. Sé cauteloso: Conoces lo que dicen del músico pago, verdad? En muchas ocasiones, no tocan bien; así que ojo! Pide por escrito todo lo que te ofrezcan para que mas adelante puedas reclamar si no ves resultados.

Consejo #3 – Pon en alto cualquier actividad de crédito nueva

Cada vez que abres una nueva cuenta de crédito, ya sea para un préstamo de auto o una nueva tarjeta de crédito, el prestamista hace una indagación en tu crédito que se registra en tu reporte y puede bajar temporalmente tu puntaje de crédito.

Si estás pensando solicitar un prestamo hipotecario, evita abrir nuevas cuentas de crédito para mantener tu puntaje estable.

Consejo #4 – Determina para que pago mensual de hipoteca puedes pre-calificar

Antes de empezar a buscar la casa de tus sueños, necesitas saber lo que realmente está dentro de tu presupuesto de precios. ¿De que vale mirar cientos de casas en las aplicaciones si no sabes si es una casa que puedes pagar?

En nuestro taller de compra de casa te guiamos paso a paso para que determines exactamente cual es tu capacidad de pago analizando varios factores que el banco hipotecario va a tener en cuenta para aprobar tu hipoteca y así vas a determinar cuánto puedes permitirte como presupuesto para tu pago de hipoteca.

Consejo #5 – Explora las opciones disponibles para tu pronto pago

Si se te hace trabajoso ahorrar para un pronto pago existen una variedad de programas de asistencia para pronto pago para compradores de casa por primera vez. Existen programas federales de hipoteca con Fannie Mae y Freddie Mac que permiten que se originen préstamos con sólo un 3% de pronto pago.

Además los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrecen un plan de pronto pago muy bajo y los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA) ofrecen opciones de cero pronto.

También puedes intentar hacer crowdfunding o preguntar a los miembros de tu familia si pueden ayudarte con un regalo.

Consejo #6 – Investiga los programas estatales y locales de asistencia para pronto pago

Además de los programas federales, muchos estados ofrecen programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez con ventajas tales como créditos fiscales, préstamos de bajo pago inicial, prestamos perdonables o préstamos sin interés hasta una cierta cantidad.

Tu condado o municipio también puede tener programas de compradores de casa por primera vez. Hay otras agencias sin fines de lucro que ayudan con el pronto pago. Todas tienen sus guías y reglas y debes llenar todos los requisitos que ellos han establecido en esas guías para poder calificar.

Contactame si quieres mas información sobre estos programas y como pueden ayudarte a alcanzar tu meta de convertirte en dueno de tu primera casa.

Consejo #7 – Clarifica cual es el presupuesto que necesitas para costos de cierre

Además de ahorrar para un pago inicial, tienes que presupuestar el dinero necesario para cerrar la transacción de hipoteca.

Los costos de cierre generalmente oscilan entre 2% y 5% del monto del préstamo. Puedes comparar los precios de ciertos gastos de cierre, como el seguro de propietarios, o el planograma de la propiedad (survey) o las inspecciones.

Consejo #8 – Reservas de dinero para después de la mudanza

Una vez que hayas guardado para el pronto pago y presupuestado los costos de cierre, también es recomendable reservar un dinerito para pagar tus muebles, nevera, alfombras, accesorios, pintura y cualquier otro toque que quieras darle a tu casa cuando te mudes.

Consejo #9 – Considera el tipo de propiedad que quieres comprar

Imaginemos que vas a comprar una casa unifamiliar, que es lo ideal si quieres tener un patio o mucho espacio.

Pero si estás dispuesto a sacrificar espacio por menor mantenimiento y comodidades adicionales, y no te importa pagar una cuota de asociación de propietarios, un condominio o townhome podría ser una Buena alternativa para ti.

Otras opciones son los duplex, high rises y lofts. Cada estilo de propiedad se ajusta a un estilo diferente de vida.

Consejo #10 – Investiga las opciones hipotecarias

¿Una hipoteca de tasa fija de 30 años, es lo mejor para ti, o te conviene otro tipo de préstamo? Si puedes hacer pagos mas altos los bancos típicamente ofrecen una tasa de interés más baja con un préstamo de interés fijo a 20 o 15 años.

O tal vez una hipoteca de tasa adjustable te conviene si vas a permanecer en la casa por menos de cinco anos.

Aunque esta tasa es más arriesgada, te garantiza una tasa de interés mas baja durante los primeros años de tu hipoteca.

Consejo #11 – Compara tasas de interes de hipoteca

Muchos compradores reciben una cotización de tasas de interés de sólo un prestamista. En algunos casos esto puede ser contraproducente, por que puede que estés dejando dinero en la mesa. Compara tasas hipotecarias de dos o tres prestamistas hipotecarios y escoger la que mejores términos ofrece puede ahorrarte miles de dolares en tu préstamo.

Recopila dos o tres presupuestos y compara no solo los costos de cierre sino también la tasa de interés que te ofrecen. Tienes 30 días para que no te cuente en el crédito como mas de una indagación.

Consejo #12 – Decide si pagar puntos hace sentido.

Algunas casas de prestamo hipotecarias te permiten comprar puntos de descuento, lo que significa que estas prepagando interés para asegurar una tasa de interés más baja a lo largo del prestamo.

También puede que recibas la opción de recibir puntos negativos, mediante los cuales el prestamista asume el pago de algunos de tus costos de cierre a cambio de una tasa de interés más alta.

Preguntate: ¿Cuánto tiempo esperas permanecer en la casa? Ese es uno de los factores clave en si los puntos de compra hacen sentido.

Tendrás que hacer algunos cálculos o hablar con tu agente de bienes raíces o de prestamos hipotecarios para que te muestre números que te ayuden a decidir si comprar puntos vale la pena para tu situación particular.

Consejo #13 – Obten una carta de pre-aprobación

Aunque puedes obtener una pre-calificacion, la cual te ofrece una estimado de cuánto la casa hipotecaria esta dispuesta a prestar considerando tus ingresos y deudas honestamente nada se compara a obtener una preaprobacion.

A medida que se acerque a comprar una casa, es necesario pasar por este proceso antes de ir a ver casas. Con una preaprobacion el prestamista examina minuciosamente tus finanzas y confirma por escrito cuánto está dispuesto a prestarte, y cuales son los términos.

Tener una carta de preaprobacion en mano tiene el efecto de que el vendedor te toma mas en serio y te ofrece una ventaja competitiva sobre los compradores que no han pensado en tomar este paso.

Yo como agente siempre recalco la importancia de este paso a todos mis clientes. Realmente no es recomendable ir a mirar casas si no has obtenido tu preaprobacion.

Consejo #14 – Contrata al agente apropiado para ti.

Vas a estar trabajado muy de cerca con tu agente de bienes raíces, por lo que es esencial que encuentres a alguien con quien puedas entenderte y establecer una buena relación.

En mi Taller de Compra de Casa hablo sobre las cualidades del perfecto agente de bienes raíces. Unas de estas cualidades es la comunicación, motivación y conocimiento. Pero la mas importante, en mi opinión es que el agente que selecciones realmente le importes y desee lo mejor para ti.

En ocasiones recibo llamadas de personas que están trabajando con otro agente y quieren pasar a trabajar conmigo pero siempre les digo que si en algún momento durante su proceso hay dudas o sientes que tu agente no esta trabajando por tus mejores intereses, dale el beneficio de la duda y habla directa y honestamente con tu agente.

Es posible que no se haya percatado y es importante que expongas tu preocupación.

Si luego de haber hablado con la persona el problema continua, toma la decisión que te convenga mas a ti.

Consejo #15 – Permanece bajo tu límite de pre-aprobación

A medida que vayas a ver casas, trata de seleccionar aquellas propiedades cuyo precio de lista se mantenga debajo de la cantidad para la que fuiste pre aprobado.

Aunque técnicamente puedes permitirte una cantidad mas alta, recuerda que ese es tu limite, y si se te presenta un gasto inesperado en el futuro, lo ideal es que puedas manejarlo sin sufrir económicamente.

Establece un presupuesto de compra un poco más bajo y deja espacio para cualquier gasto inesperado.

Consejo #16 – Escoge el área adecuada para ti

Encontrar el área adecuada es tan importante como encontrar la casa correcta. Investiga los ratings de las escuelas, porque aunque no tengas hijos, los ratings de las escuelas afectan el valor de una casa.

Observa las estadísticas locales de seguridad y crimen. ¿Qué tan cerca está el hospital más cercano, farmacia, supermercado y otros servicios que usarás? Además, conduce por el área que te interesa antes de pasar a buscar casa en la misma.

Maneja por el area varias veces y en diferentes momentos del dia para que puedas analizar el tráfico, ruido y niveles de actividad.

Consejo #17 – Aprovecha al máximo los eventos de casa abierta

Las casas abiertas, o Open House como se conocen en ingles presentan una excelente oportunidad para conocer el vecindario y sus vecinos potenciales.

Durante la jornada del open house, presta mucha atención a la condición general de la casa y analiza cualquier olor, manchas o artículos en mal estado.

Haz preguntas sobre la casa, tales como cuando se construyó, cuando los enseres fueron sustituidos por última vez y cuan viejos son los sistemas clave tales como el aire acondicionado y la calefacción.

Si varios otros compradores potenciales están viendo la casa al mismo tiempo que tu, no dudes en programar una segunda visita para ver la casa más a fondo y hacer más preguntas.

IMPORTANTE – No ofrezcas información al agente que representa al vendedor. Déjale saber que tienes agente y que solo estás mirando

Consejo# 18 – Pensando en mañana

Es fácil ver las propiedades que satisfacen tus necesidades actuales. Pero si planeas comenzar a tener hijos o sabes que tu familia va a crecer, puede que sea preferible comprar un hogar más grande en el que puedas crecer.

Considera tus necesidades y deseos futuros y si este hogar se ajusta a esos planes.

Consejo#19 – No le des importancia a los detalles pequeños

Cuando estás mirando una casa, es super fácil quedar atrapado en detalles superficiales como lo son el color de la pintura, accesorios de decoración y alfombras.

Pero ten en cuenta que cada quien tiene su estilo y estas son características fáciles de cambiar una vez que el hogar es tuyo, así que no permitas que esos pequeños detalles cosméticos se interpongan en el camino si la casa tiene una distribución o espacio que reúne tus necesidades

Consejo#20 – Está listo para comprometerte

Es raro encontrar una casa que sea perfecta en todos los sentidos, así que piensa cuidadosamente sobre lo que estás dispuesto a comprometer y lo que no.

Tal vez el no tener un walk-in closet en el dormitorio principal es algo que cancela un posible acuerdo, pero un baño secundario anticuado será tolerable hasta que quieras renovarlo.

Consejo#21 – Haz una oferta solida.

Tu agente de bienes raíces puede ayudarte a determinar cual es la mejor oferta para la casa que quieres. Una cosa que debes considerar es cuánto estas dispuesto a pagar para obtener la casa de tus sueños.

Si hay varias ofertas, debemos determinar que tácticas podemos usar para ganar al vendedor: ¿es un deposito mas alto? ¿Una carta personalizada? ¿Un periodo de opción mas corto?

Lo importante es usar una o mas de estas técnicas para atraer la atención del vendedor y lograr hacer que tu oferta resalte.

Consejo#22 – Evita una guerra de ofertas que destruya tu presupuesto

En un mercado competitivo de inventario limitado, es probable que tengas que hacer una oferta en una casa que recibe múltiples ofertas.

Cuando encuentras la casa de la que te enamoras, es tentador hacer una oferta de un precio alto que aseguras que te la llevas. Pero es importante evitar que las emociones se hagan cargo; La oferta perfecta no solo debe estar en línea con tu presupuesto, sino que debe ser realista.

No es prudente ofrecer mas de lo que tu agente piensa va a ser el precio de tasación de la casa a menos que tengas el efectivo para pagar la diferencia entre lo que te presta el banco, quien presta hasta el precio de tasación, y el precio de oferta.

Hay estrategias para manejar una oferta solida en guerra de ofertas que tu agente puede discutir contigo en el momento que se presente esa situación.

Consejo#23 – Negociaciones

Las negociaciones apropiadas durante el proceso de compra pueden resultar en grandes ahorros. ¿Hay reparaciones mayores que puedes conseguir que el vendedor cubra, ya sea manejándolas completamente o dándote un ajuste de crédito al cierre? ¿Está el vendedor dispuesto a pagar por cualquiera de los costos de cierre?

Si estás en un mercado de compradores, los vendedores van a estar mucho mas dispuestos a negociar. Este es el momento para tu agente analizar la situación y decidir que es lo mas recomendable para que hayan negociaciones Justas.

Consejo#24 – Compara los diferentes seguros de propietario

Antes de cerrar en tu nueva casa, el banco te exigirá que compres un seguro de vivienda. Compara las tarifas y cobertura para encontrar el mejor precio.

Observa atentamente lo que está cubierto en las póliza.

A veces utilizar una póliza mas económica puede salirte mas caro a largo plazo en caso de reclamo por que por lo general significa menos protecciones y más gastos de bolsillo si presenta una reclamación.

Ten en cuenta que tu aseguradora puede cancelar la póliza de tu propiedad si piensa que la condición de la casa no es apropiada así que puede que tengas que estar preparado para encontrar una nueva póliza si envían a alguien a inspeccionar la propiedad y esta tiene problemas con lo que encuentra.

Es bueno saber que típicamente los daños causados por inundaciones no están cubiertos por el seguro de propiedad, por lo que si tu nueva casa se encuentra en un área inundable es posible que el banco requiera que compres un seguro de inundación por separado.

Consejo#25 – Entiende los límites de la inspección de tu futura casa

Una vez que tu oferta es aceptada, pagarás por una inspección para examinar la condición de la propiedad por dentro y por fuera. No todas las inspecciones son iguales. Algunos inspectores cobran extra por inspeccionar por sprinklers, la piscina o termitas.

Si la casa tiene piscina es recomendable inspeccionarla por separado. Asegúrate ademas que el inspector puede acceder todas las partes de la casa, como el techo y cualquier espacio de rastreo. Es recomendable asistir a la inspección y prestar mucha atención.

No tengas miedo de pedirle a tu inspector que eche un vistazo – o una mirada más cercana – a algo que te preocupe y haz preguntas.

Ningún inspector contestará la pregunta: «¿Debo comprar esta casa?», Es una decisión que debes tomar después de revisar los informes y ver lo que el vendedor está dispuesto a arreglar.

Luego de las reparaciones, es excelente idea pedirle a tu inspector que regrese para verificar que las reparaciones que se hicieron fueron hechas de manera apropiada. En mi opinión, aceptar un recibo no es suficiente.

¿Que pasa si hicieron un trabajo mediocre y no te das cuenta?

Aunque tu inspector cobre una tarifa mínima para re-inspeccionar, es mejor estar tranquilo de que todo se hizo como acordado, a recibir la sorpresa de que una reparación no se hizo de manera adecuada luego de haberte mudado.

Como agente de bienes raíces, es un honor para mi ayudar durante tu proceso de compra o venta.

Si te interesa trabajar con un agente que representa tus intereses con diligencia, cuidado y pasión y cuenta con la experiencia para hacer tu proceso mas sencillo, contactame!

Lilly xo

febrero 27, 2017

Beneficios Contributivos Que Disfrutan Los Dueños de Su Propia Casa

Ser dueño de Tu Propia Casa Viene con ciertos Beneficios Contributivos. Este Artículo te ayuda a entenderlos para ayudarte a decidir si te conviene convertirte en dueño.

marzo 4, 2016

Como Recibir Dinero Como Regalo Para Pronto Pago Cuando Compras Tu Hogar

¿Vas a recibir dinero como regalo para pronto para ayudarte a comprar tu casa? Qué bueno! ¿Sabes que no estás solo? Muchos compradores de vivienda de Estados Unidos lo hacen. Cuando yo compré mi primera casa a los 17 años no fue sin ayuda. Nosotros no teníamos el dinero para el pronto pago completo pero contabamos con los ingresos para efectuar un pago mensual. Entonces adivina que hice: Hablé con mi mamá. Si mal no recuerdo la cantidad que necesitabamos era poco menos de $5,000. mi padrastro hizo un préstamo personal para ayudarnos yo sentí la obligación de ser responable y devolverlo, y eso hicimos – hasta el último centavo! Pero típicamente los fondos se consideran un regalo.

Los fondos de regalo para pronto pago pueden provenir de cualquiera de estas fuentes:

Un pariente, que se define como el cónyuge del prestatario, hijo u otro dependiente, o por
Entiende la manera adecuada de recibir dinero como regalo para pronto pagocualquier otra

cualquier persona que se relaciona con el prestatario por sangre, matrimonio, adopción o tutela legal.
Pareja o prometido(a)
El donante no puede ser, o tienen alguna afiliación con, el constructor, el desarrollador, el agente de bienes raíces o cualquier otra parte interesada en la transacción.
Fondos de regalo de un familiar, pareja o prometido (a) que ha residido con el prestatario durante los últimos 12 meses y que tiene la intención de seguir haciéndolo, se pueden considerar los mismos que los fondos del prestatario y se pueden utilizar para satisfacer la mínimo requisito de contribución prestatario, siempre y cuando ambos individuos utilizarán la casa que se compra como su residencia ocupada por el propietario.

Muchas veces los bancos permiten que recibas fondos como regalo para pronto pago de tu casa. Este blog describe la manera apropiada de recibir tu regalo para pronto pago para que sea aceptable para el banco.

Tal vez te preguntas por qué tantas reglas si es simplemente un regalo de fondos en efectivo para pronto pago de tu casa pero si lo analizas más profundamente comprenderás que este no es un regalo sencillo. Es una cantidad en efectivo significativa la cual debe ser documentada.

Intercambio de Fondos en Efectivo como Regalo Para Pronto Pago

Las reglas de intercambio de fondos en efectivo como regalo para pronto pago se resumen fácilmente:

1) El regalo para pronto pago debe ser documentado con una carta de regalo formal;

2) Debe existir un rastro de papel mostrando el movimiento de esos fondos de regalo para pronto pago en la cuenta de la persona haciendo el regalo a la cuenta del comprador de la casa; y

3) El regalo para pronto pago no puede ser un préstamo disfrazado. Los compradores de vivienda están autorizados a aceptar hasta el 6% del precio de compra de una casa en la forma de un regalo para pronto pago.

Los prestamistas de hipotecas permiten recibir fondos en efectivo como regalo para el pronto pago en muchos programas de préstamos incluyendo préstamos convencionales y préstamos jumbo.

Sin embargo, si recibes un regalo para pronto pago, debes asegurarte que recibes el regalo de manera correcta. Si recibes tu regalo para pronto pago de manera incorrecta el banco puede rechazar tu solicitud de préstamo o puede retrasar el proceso hasta 90 días y seamos honestos: ¿Crees que un vendedor va a querer esperar tanto tiempo? Yo no lo creo y por eso es súper importante que sigas las reglas al pie de la letra.

Muchas personas reciben fondos en efectivo como regalo para el pronto pago de su casa. Los compradores de vivienda por primera vez tienen más probabilidades de recibir un regalo para pronto pago que otros tipos de compradores, pero todo tipo de comprador puede recibir un regalo para pronto pago.

Dependiendo la cantidad del regalo los compradores hoy día pueden bajar no solo su inversión inicial sino también su tasa de interés. Con un pronto pago del 20%, los compradores pueden calificar para las tasas hipotecarias más bajas ofrecidas por su banco y pueden eliminar el seguro de hipoteca (PMI). A largo plazo el tipo de préstamo que es posible hacer con un pronto pago más alto puede ser más barato que hacer un préstamo de FHA. Realmente no todo el mundo que recibe un regalo para pronto pago decide hacer un pago inicial del 20% pero en muchos casos es una buena idea hacerlo.

El límite de préstamos hipotecarios es típicamente $417,000 en todo el país, excepto áreas designadas «zonas de alto costo» donde los precios superan el promedio nacional. En las zonas de alto costo, los préstamos convencionales tienen un límite de $ 625,500 para viviendas unifamiliares y para viviendas de unidades múltiples (es decir, de 2 unidades, de 3 unidades, de 4 unidades) el limite puede ser hasta $1,202,925.

Los regalos para pronto pago pueden también ser recibidos cuando la hipoteca requiere un pronto pago bajo, incluyendo la hipoteca de compra de FHA, que requiere un pago inicial de 3.5%; y la hipoteca convencional 97 de Fannie Mae y Freddie Mac, que requiere sólo 3% de pronto pago.

Si recibes más del 6% como regalo puedes usar el exceso del dinero que recibas como regalo para decorar, hacer mejoras, reparaciones; o establecer un fondo de emergencia.

Cómo escribir la carta de regalo de pronto pago

Cuando aceptas fondos en efectivo como regalo de pronto pago, recuerda que hay una manera correcta y una manera incorrecta de hacerlo. Por ejemplo, no puedes depositar el regalo en una cuenta de banco sin documentación.

El proceso cuenta con tres pasos sumamente sencillos. Al aceptar fondos en efectivo como regalo de pronto pago y es el mismo sin importar cuál sea tu tipo de préstamo – Convencional, FHA, VA, u otro – Sigue las reglas al pie de la letra para evitar retrasos y problemas.

En primer lugar, escribe una carta de regalo que incluya la siguiente información:

Cantidad de la donación
La dirección de la propiedad que está siendo comprada
La relación entre la persona que ofrece el regalo y la que recibe el regalo
Una nota de que el regalo es en realidad un regalo y no un préstamo y no será reembolsado

La carta de regalo debe limitarse a esta información. No añadas ningún otro tipo de información. Tanto la persona haciendo el regalo como la persona que lo recibe deben firmar y fechar la carta.

Si estás regalando dinero a alguien para su pronto pago debes documentar tu regalo. Con tu carta de regalo de pronto pago escrita, quieres asegurar que no estás violando las reglas de aceptación del regalo. Asegúrate de mantener un rastro de papel sólido para el dinero que está siendo regalado.

Si estás regalando fondos al comprador, por ejemplo, y vendes acciones personales, debes asegurarte de documentar la venta de esas acciones, así como la transferencia de fondos de tu cuenta de corretaje a la cuenta desde la que se está haciendo el regalo.

No efectúes la transferencia del regalo para pronto pago sin un rastro de papel adecuado.

Escribe un cheque para el comprador de la casa por la cantidad exacta de fondos de regalo para pronto pago que escribiste en la carta y fotocopia el cheque como verificación. Guarda una copia para tus archivos y dale una copia al comprador – el prestamista va a querer verlo como parte del proceso.

Ten en cuenta que escribir un cheque requerirá más pasos y esfuerzo que el que toma hacer una transferencia de fondos electrónicas a través del banco (wire transfer). Si escribes un cheque tendrás el paso adicional de imprimir una copia del cheque cancelado por ambos lados para documentar que el cheque fue cambiado.

Cómo documentar que recibiste tu regalo para pronto pago si eres el comprador

En primer lugar, debes depositar el cheque en tu cuenta (no cambiarlo) en persona. N
o deposites el cheque por el internet o usando un iPhone o Android ni en un cajero automático.

Asegura que la cuenta en la que estás depositando el cheque es la misma cuenta bancaria de la que se extraerán los fondos para el cierre. No quieres traer dinero para el cierre de varias cuentas debido a que se puede complicar el proceso en el banco y el objetivo es mantener las cosas simples.

El proceso es sencillo. En el momento que se te entrega un cheque como regalo para pronto pago como comprador, se requieren los siguientes pasos:

Deposita los fondos de regalo en una cuenta bancaria
Finaliza la transacción
Recoge un recibo de tu depósito

No deposites otros cheques en el mismo depósito que el depósito de regalo ni otro dinero, ni otros regalos. La cantidad especificada en el recibo de cajero debe ser exactamente la cantidad en la carta de regalo. Si la cantidad es diferente aunque sea por un centavo, el prestamista puede rechazar la carta y los fondos que vienen con él.

Ten en cuenta que si estás recibiendo más de un regalo para tu pronto pago debes seguir este proceso para cada regalo en forma independiente. Una vez más, no mezcles los depósitos ni los regalos. Déjate guiar por tu carta de regalo. Si recibiste diez cheques como regalo para pronto pago de tu casa, escribe una hoja de depósito para cada cheque que recibiste.

Impuestos sobre donaciones de dinero en efectivo como regalo para pronto pago

Si ofreces dinero en efectivo como regalo para pronto pago debes tener en cuenta que puede haber consecuencias fiscales al regalar fondos en efectivo para ayuda para pronto pago y aquellos que los reciben. Recuerda consultar con tu contable porque tu prestamista no va a informarle al IRS la cantidad del regalo; no es la responsabilidad de los prestamistas informar tales cosas. Ellos solo van a usar tu carta, o cartas de regalo para intentar aprobar tu préstamo.

La situación financiera de cada persona es diferente y las circunstancias personales rara vez se cubren totalmente en un foro como este. Habla con tu profesional de impuestos antes de hacer o recibir un regalo para pronto pago.

Como sabes, soy agente de bienes raíces y mi pasión es educar a mis clientes para que puedan alcanzar su meta de comprar casa y ayudarte a encontrar la casa perfecta cuando estés listo. Espero que esta información te sea útil en tu proceso.

Si te interesa recibir más ideas, consejos y artículos que puedan ayudarte a alcanzar tu meta de tener tu propia casa, regístrate a mi blog o contáctame para tu evaluación personalizada.

marzo 1, 2016

Si te preguntas: “¿Cómo Puedo Comprar Casa con Mal Crédito?” Estos consejos pueden ayudarte

La Pregunta: ¿Como Puedo Comprar Casa Con Mal Credito? es una que escucho muy a menudo. Muchas personas han sufrido problemas de credito en un momento de su vida u otroy en muchos de esos casos se puede comprar una casa sin mayor preocupacion. Pero en otros casos esas situaciones puueden ocasionan muchos problemas

Lo triste es que casi siempre descubres que tienes mal crédito en el peor momento; típicamente cuando estas aplicando para una tarjeta de crédito, un préstamo de auto, un apartamento, o cuando intentas aplicar para una hipoteca para comprar tu casa y tu solicitud es rechazada.

Junto con las malas noticias y el mal rato que ocasiona enterarte que tu crédito está afectado también recibes una carta que explica las razones por las que tu solicitud fue denegada. Tal vez la carta explique que tienes muy pocas cuentas a plazos – lo cual significa que no tienes suficiente crédito o tal vez diga que tienes demasiadas cuentas morosas. Y aunque es posible que la razón que te han dado sea justificada para la denegación esto no deja de sentirse feo.

Además te encuentras con que tienes una nueva realidad: Hacer lo necesario para reparar tu crédito.

Entonces las preguntas comienzan. En caso de un prestamo de automovil tal vez las opciones sean comprar un auto usado pero en caso de una casa la pregunta que siempre surge es la misma: ¿Cómo Puedo Comprar Casa con Mal Crédito?

Muchas personas, deciden intentarlo de nuevo y aplican con otro banco en espera de un resultado diferente. Pero lamentablemente eso no va a suceder. Si te interesa comprar casa con mal credito las opciones disponibles son las siguientes:

Intentar aplicar con un banco que ofrece prestamos predatorios los cuales te ofrecen una tasa de interes sumamente alta y costos de cierre astronomicos;
Si tu situacion de credito te requiere esperar mas de un año puedes intentar la ruta de Alquiler con Opcion a Compra, la cual requiere una inversion de dinero inicial similar a la de comprar casa y deposito de alquiler, ofreciendote la alternativa de vivir en la casa que escoges tu y comprarla en tres años; o
Trabajar para arreglar tu credito.

Si tienes dinero disponible la alternativa #1 o la #2 tal vez sean la manera mas sencilla para comprar casa con mal credito pero tambien las mas riesgosas y tambien costosas tanto a corto como a largo plazo. Si tu tasa de interes es mas alta pagas mas por tu casa a traves de los años.

Pero con la alternativa #3 aunque también existe una inversion de tiempo y dinero además recibes la oportunidad de rehacer tu perfil crediticio y comprar a una tasa de interes mas accesible y con mejores terminos.

Realmente es una decisión muy personal el decidir si debes comprar casa con mal credito o esperar a arreglarlo. Arreglar tu credito requiere disciplina y el deseo de no repetir los errores del pasado y te ofrece la oportunidad de hacer borrón y cuenta nueva.

Esta es la manera de hacerlo:

Lo primero que debes hacer es obtener tus informes de crédito, los cuales puedes solicitar gratis una vez al año bajo la Ley de Informe Justo de Crédito. Muchas compañías ofrecen el servicio tales como Free Credit Report.com, Credit Karma y muchas otras. También Experian, Trans Union y Equifax te ofrecen la oportunidad de sacar tu reporte con un costo para tí.

Tambien la compañia Credit Check Total te ofrece la oportunidad de sacar tu reporte de credito con FICO. Lo bueno de esta compañia es que te cobran solo $1 por sacar tu reporte y te dan 7 dias para cancelar el servicio. Si no lo cancelan te cobran $20 mensuales por monitoreo pero lo puedes cancelar un dia o dos despues que bajes tu reporte.

Debes obtener tus informes de crédito de cada una de las principales agencias de informes de crédito, ya que cada reporte puede contener diferentes datos que afectan tu calificación de crédito. Lo importante es que junto con el reporte de den tu FICO score.

Rara vez uno conoce qué informe de crédito está utilizando el prestamista, y en el caso de comorar una casa se utilizan los tres por lo que es importante asegurarse que todos son exactos y han abordado detalladamente todos los aspecto. Además puedes verificar tu puntuación gratis cada mes en Credit.com como seguimiento de tu progreso a medida que son corregidos los errores de crédito.

Aunque algunos errores de puntuación de crédito se pueden resolver más rápido que otros toman mucha investigación.

Un buen ejemplo de un problema que se resuelve fácilmente es tu utilización de crédito, o sea, la cantidad de deuda que tienes con respecto a sus límites de crédito. Este es el segundo factor más importante en tu calificación de crédito. Lo ideal es mantener tu utilización de crédito por debajo del 20% (el 10% si posible) para mostrar a los acreedores que puedes administrar tu crédito disponible de forma responsable y sin gastos excesivos con tus tarjetas.

Pero la vida no es ideal en todos momentos así que, si te desvías de tu plan en un mes por que estabas de vacaciones y subiste el balance a más del 20%, puedes pagar el balance a una cantidad que lleve el saldo al 20% bien rápidamente y tu empírica va a ajustar. Pero eso es más la excepción que la regla.

Algunos errores tienen impacto en tu empírica por años.

Sé que esta no es una noticia no muy buena, sobre todo si realmente contabas con la aprobación de la hipoteca para financiar la casa de tus sueños o ese carro que tanto quieres pero no es el final del mundo; esto tiene solución.

Es por esto que recomiendo que verifiques tu crédito regularmente. No solicitando otra vez en otro establecimiento sino por tu cuenta. Si encuentras un error y puedes lograr que se arregle antes de completar tu aplicación puedes evitar esa carta de denegación

¿Cuánto tiempo se tarda en reparar mi crédito?

Si la información negativa en tu informe de crédito es correcta es posible que tome un tiempo para que envejezca lo suficiente para salir del reporte. En otras ocasiones, la información negativa puede permanecer en tu informe de crédito como por ejemplo:

Retrasos en pagos: 7 años desde la fecha del pago atrasado
Ejecución de hipoteca: 7 años
Cuentas de Colección: 7 años y 180 días a partir de la fecha de atraso de la deuda original
Ventas cortas: 5 a 7 años
Quiebras: 10 años desde la fecha de presentación; 7 años para el Capítulo 13 casos
Recuperación: 7 años
Sentencias: Si la sentencia es salda, 7 años. Si no lo fue, potencialmente más larga
Gravámenes fiscales: 7 años después de pago
Cancelaciones: 7 años desde la fecha en que la cuenta fue cancelada

Ahora bien; si la información en tu informe es incorrecta, se pueden ver grandes cambios con relativa rapidez en tus cuentas de crédito. Las agencias de informe de crédito tienen 30 días para responder a las disputas de información incorrecta, lo cual lógicamente es mucho más rápido de los años de espera que enfrentas con información negativa exacta. Si la agencia de crédito está de acuerdo en que la información es incorrecta tiene que eliminar el error de inmediato por la ley. Estudios realizados por la Comisión Federal de Comercio de 2012, revelo que el 79% de las personas que disputan un error en su informe de crédito lograron reparar el error.

¿Como puedo reconstruir mi crédito?

El camino hacia un mejor crédito puede variar significativamente dependiendo de cuáles son tus problemas básicos de la puntuación de crédito pero generalmente estos consejos básicos pueden ayudar a la reparación de tu crédito.

Identifica cuales son las razones por las cuales tu crédito está afectado – Si tienes una carta de denegación como la que hablé con anterioridad tienes una idea de lo que te detiene. Esto puede ayudar a reducir tus problemas más grandes.

Aunque pueda parecer complejo, tu puntaje de crédito se basa en cinco factores principales y cada uno no es igual de importante:

historial de pagos,
utilización de crédito,
edad de las cuentas de crédito
mezcla de cuentas de crédito
historia de la solicitud de crédito.

Historial de Pagos – Este es el factor más importante, por lo que incluso un solo pago atrasado puede bajar tu puntuación significativamente.

Utilización de Crédito – Este es el segundo factor y abarca la cantidad de crédito renovable (es decir, tarjetas de crédito, líneas de crédito hipotecario) que estás utilizando en comparación con los límites de esas cuentas.

Edad – La edad de tus cuentas de crédito es otro factor importante, calculada examinado tanto la edad de tu cuenta más antigua y la edad promedio de todas sus cuentas. Si este factor está haciendo daño a su puntuación, no hay mucho que se pueda hacer para «fijar» excepto que no se cierre de cuentas.

Mezcla – El siguiente factor, la mezcla de sus cuentas de crédito, se ve en la forma de manejar diferentes tipos de crédito. Hay dos tipos principales de crédito – las cuentas a plazo (es decir, hipotecas, préstamos de auto, préstamos estudiantiles) y las cuentas de crédito renovable (tales como tarjetas de crédito y líneas de crédito). Los acreedores quieren ver que puedes manejar ambos tipos de crédito de manera responsable. Si lo único que has tenido en el pasado son tarjetas de crédito, un préstamo de auto o una hipoteca puede ayudar a mejorar tú empírica, pero no necesariamente es una buena idea solicitar un préstamo únicamente para construir el crédito.

Solicitudes – El último factor importante es tu historial de solicitudes de crédito. Este factor puede ser afectado si has solicitado una gran cantidad de cuentas de crédito recientemente. Este factor también necesita un tiempo para corregirlo, pero cualquier consulta dura en tu tarjeta de crédito sólo toca ligeramente tu puntaje y a medida que pasa el tiempo deja de ocasionar tanto impacto. El tiempo promedio para que deje de afectar tu empírica es generalmente un año.

Ahora que sabes lo que está perjudicando tu calificación de crédito. ¿Qué puedes hacer?

Primero que nada asegúrate que no haya errores en tu informe. Si encuentras errores inicia el proceso de disputas tan pronto sea posible. Las agencias de informes de crédito tienen 30 días para responder a los conflictos (hay algunas excepciones que pueden extender el tiempo un poco más y si necesitas presentar evidencia puede tomar hasta 60 días).

Cómo comenzar el proceso

Aquí hay algunos consejos rápidos para determinar cuántas cartas necesitarás escribir (puedes someterlo a través del internet).

No te limites a un Repositorio. Es necesario disputar cada uno de tus errores con cada oficina. El hecho de que aparezca el mismo error en los tres informes de crédito no significa que disputando con una de las agencias arreglará el problema con las otras. Una agencia de crédito no soluciona el error con las otras agencias.
No disputes todo lo que esta incorrecto en el informe de crédito con una sola carta. No es raro encontrar varios errores en su informe de crédito. Vas a necesitar disputar cada cuenta por separado. Sin embargo, si ves varios errores en la misma cuenta, puedes agrupar todos esos errores en una misma disputa.
No tienes que hacerlo tú mismo. Aunque puedes disputar errores en tu informe de crédito sin que ningún experto te ayude, el proceso puede ser muy confuso o tedioso. Puedes contratar una compañía de reparación de crédito o un bufete de abogados que se dediquen a reparar crédito para que te represente en este asunto. Una buena empresa de reparación de crédito nunca te promete que tu crédito va a aumentar 300 puntos de la noche a la mañana debido a que es ilegal. Eso no es posible.
Comienza a crear un historial de crédito positivo. – Es posible que te hayan denegado un tipo de crédito, pero eso no significa que estés denegado en todos los tipos de crédito. Si tu historial de pagos, utilización de crédito o mezcla de cuentas están perjudicando tu empírica, abrir nuevo crédito puede ayudarte a reconstruir más rápido.

Hay tarjetas de crédito diseñadas específicamente para ayudar a las personas que han sufrido problemas de crédito. Se les llama tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas requieren un depósito que, en general servirá como tu límite de crédito de la cuenta y si no paga tus cuentas, la compañía de tarjetas se retira el dinero de ese depósito. Si abres una de estas tarjetas, es importante hacer los pagos a tiempo y mantener un ojo en el porcentaje de utilización de crédito.

Recuerda, el hecho de que te aprueben una tarjeta con un límite de $1,000 no significa que debes poner $900 en ella – eso puede obstaculizar tus esfuerzos para reparar tu crédito. Un promedio de utilización más apropiado es el 20% debido a que eso te ofrece una contingencia para casos de emergencia. Lo ideal es mantener tu utilizacion a un nivel bajo y pagar más del pago mínimo todos los meses. Yo lo que hago con mis tarjetas es cargar varias compras que pensaba pagar con efectivo y saldarlas antes de que salga el nuevo estado de cuenta. Eso mantiene el balance activo y el credito en movimiento.

Amazon cuenta con libros que te muestran como reparar tu credito. Tambien hay companias que reparan credito pero he escuchado muchisimas historias de personas que han pagado y las companias no han hecho lo prometido, asi que mucho cuidado si decides utilizar una.

Como sabes, soy agente de bienes raíces y he ayudado cientos de de familias en su jornada de arreglar su credito y comprar casa. Mi pasión es educar a mis clientes para que puedan alcanzar su meta de comprar su casa guiandolos durante el proceso y ayudarte a encontrar la casa perfecta cuando ya estás listo.

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