My Big Fat Book of Lecciones de Bienes Raíces…

Categoría: Tasas de Interes

7 formas de maximizar tus ahorros durante tu refinanciamiento

Maximiza tus ahorros al refinanciar tu casa

Si estas pensando refinanciar tu casa, probablemente querrás que sea un proceso lo menos doloroso posible.

Es natural pensar que aceptar una de las muchas ofertas de refinanciamiento que te envían por correo o que te llegan al correo electrónico hace sentido.

Sin embargo, para obtener el máximo ahorro y lograr que el proceso de refinanciamiento valga la pena, debes añadir estos siete elementos importantes a tu lista de tareas pendientes.

Hay varias razones por las cuales refinanciar: sea por que deseas aumentar tus ahorros, saldar deudas, pagar los estudios de tus hijos o invertir, entre otras. Este articulo ofrece consejos específicos si tu meta de refinanciamiento es para ahorrar.

1. Conoce lo que debes

Antes de comenzar el proceso de refinanciamiento, revisa el saldo y los términos de tu hipoteca actual. Esto te ayudará a determinar cuánto serán los posibles ahorros al considerar la tasa de interés para un refinanciamiento, el pago con tu casa hipotecaria y las tarifas y gastos de cierre que enfrentarás.

También puedes tener una idea mas clara de tu mejor escenario de ahorro posible, así como los términos de préstamo mínimos que aceptarás. Como parte de este ejercicio también debes comparar las tasas hipotecarias.

2. Verifica tu puntaje de crédito

Si tu situación financiera ha mejorado significativamente desde que obtuviste tu préstamo hipotecario existente, podrías llevarte una sorpresa muy agradable. Un puntaje de crédito más alto puede ayudarte a recibir una tasa de interés más baja.

Revisa si tu historial de crédito es correcto obteniendo un reporte gratis con compañías tales como CreditCheckTotal.com o AnnualCreditReport.com, que son paginas creadas conforme a la ley federal que garantiza informes gratuitos para los consumidores.

Antes de aplicar con la casa financiera, es una buena idea comprar tu puntaje de crédito actual con uno de los tres repositorios de crédito principales. Cada agencia de crédito tiene diferentes variaciones del puntaje FICO; asegura que pides el que es mas común para prestamos hipotecarios.

Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito ofrecen puntajes de crédito gratuitos a sus clientes, y aunque son útiles, es posible que no obtengas la empírica mas común para una aplicación de crédito para préstamo hipotecario.

La empírica que ves en aplicaciones tales como Credit Karma o la que ofrece tu compania de tarjeta de crédito puede que sea Vantage o una variación de FICO diferente a la que usan las casas hipotecarias.

Una investigación realizada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que diferentes modelos de puntuación pueden cambiar la categoría de calidad crediticia para casi una cuarta parte de los consumidores. (Por ejemplo, de «bueno» a «promedio».)

3. Congela deudas nuevas

Si todo sale bien con tu historial de crédito, asegúrate de mantener tu empírica a ese nivel resistiendo el impulso de realizar compras adicionales con tarjeta de crédito o abrir nuevas cuentas de crédito.

En todo caso, acumula el efectivo que tienes y continua pagando la mayor cantidad de deudas que puedas. Algo muy importante; NO LAS CIERRES!

Protege tu puntaje crediticio. Este paso va a ser fundamental para maximizar tus ahorros de refinanciamiento hipotecario.

4. Compara las tarifas de al menos 3 compañías de hipoteca

Los consumidores obtienen los mayores ahorros comparando las tarifas y gastos de cierre de al menos tres prestamistas.

En un estudio reciente, la CFPB descubrió que el 47 % de los consumidores consideran solo un prestamista cuando buscan una hipoteca, lo que te podría hacer perder miles de dólares de ahorro al pasar por alto un prestamista que ofrezca una tasa de interés más baja.

5. Considera Eliminar tu Seguro de Hipoteca

Si pagas menos del 20 % de tu hipoteca original, probablemente estés pagando por un seguro hipotecario.

El seguro hipotecario no te protege a ti, es una tarifa que pagas mensualmente para proteger a tu prestamista en caso de que no cumplas con el pago del préstamo de tu casa.

A estas alturas, es posible que la apreciación de tu casa le haya dado suficiente capital como para que las primas adicionales del seguro hipotecario sean innecesarias, pero algunos prestamistas no tienen que rescindir automáticamente el seguro hipotecario hasta que el saldo del préstamo caiga al 78 % del precio de compra original de su casa, o hasta el punto medio del pago de tu hipoteca, lo que ocurra primero.

Refinanciar, o reducir, las primas del seguro hipotecario puede generar ahorros significativos, especialmente si tu préstamo hipotecario original estaba respaldado por la Administración Federal de Vivienda o FHA.6.

6. Si tu meta es ahorrar, olvídate de retirar dinero con un «cash out» o refinanciar a un termino mas largo

Si tu meta es ahorrar dinero, no caigas en la tentación de hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo, que convierte tu capital en efectivo que puedes gastar.

Tal vez sea por causas que aparentan valer la pena, como financiar una educación universitaria o pagar tarjetas de crédito con intereses altos.

La cuestión es que estás atacando la equidad de tu casa, y eso puede crear problemas si el valor de las casas comienza a bajar nuevamente.

Imagina que haces un refinanciamiento cash out y decides mudarte en unos anos. Sabes que va a pasar? Vas a descubrir que el valor que tu vivienda había acumulado fue eliminado por ese gasto anterior.

Otro posible escollo: extender el plazo de pago de su préstamo hipotecario. Claro, que eso puede ofrecerte un pago hipotecario mensual más bajo, pero va a aumentar en gran medida el interés que vas a pagar a largo plazo.

Los ahorros reales provienen del pago de la deuda, no de aumentarla o extenderla.

7. Evalúa tu estrategia

Tal vez tu préstamo hipotecario actual es una hipoteca con una tasa ajustable y crees que las tasas de interés seguramente aumentarán.

O a lo mejor, tienes un préstamo a plazo fijo con una tasa más alta y crees que un préstamo ARM con una tasa más baja es el camino a seguir.

Dependiendo de tus circunstancias, incluyendo tus necesidades de vivienda a corto y largo plazo, puede ser el momento de reconsiderar tu estrategia hipotecaria.

Cuando observas de cerca diferentes escenarios, es posible que descubras que un refinanciamiento a un tipo diferente de hipoteca se va a adaptar mejor a tus necesidades y te va a permitir ahorrar dinero.

¿Todo Listo?

Prepárate para el papeleo Con una estrategia de ahorro firme en mente, es hora de comenzar el proceso de solicitud.

Si han pasado algunos años desde que caminaste por el proceso de obtener un préstamo hipotecario, es hora de prepararte para el papeleo

Es posible que leas mas letra pequeña de lo que pensaste humanamente posible. Preparate para escribir cartas explicativas por ese deposito que hiciste cuando vendiste tu carro el mes pasado, o explicando tu historial de empleo…

Al final, vale la pena todo el esfuerzo, ya que tus ahorros crecen con cada pago de hipoteca refinanciado.

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Reducen las Tasas de Interés

El Fed redujo las tasas de interés en un movimiento de emergencia

Por Lilly Garcia

El Fed redujo las tasas de interés a medio punto en un movimiento de emergencia en medio de la propagación del coronavirus para ayudar a garantizar que el mercado de bienes raices se mantenga fuerte.

La Reserva Federal de Estados Unidos respondió a la amenaza del coronavirus con una reducción de la tasa de interés de medio punto porcentual el martes pasado.

Como el coronavirus representa una amenaza económica, el voto para el corte de emergencia fue unánime y se aprobó una reducción del 1% al 1.25%. Este recorte tiene la esperanza de continuar un crecimiento fuerte y sostenible y salvaguardar contra los riesgos a una baja en el mercado.

Analiza

Las tasas de mercado están llegando a un mínimo histórico, Si usas una calculadora de hipotecas o un spreadsheet de Excel, como lo hacía yo cuando analizaba mi primera compra en Texas, puedes analizar cómo esto podría afectar tu compra o si es conveniente refinanciar tu casa.

¿Como te afecta una baja las tasas de interés cuando vas comprar?

Cuando compras con una tasa de interés mas baja, puedes comprar una casa mas cara pagando lo mismo si los impuestos son similares. Hago esta salvedad, porque hay que comparar chinas con chinas y no con botellas.

Hace unas semanas estaba mostrando casas y cuando calculamos cual sería el pago, resultó ser que una casa de $250,000 iba a pagar lo mismo que una de $230,000 por que los impuestos en la casa de $230,000 eran significativamente mas altos que los de la que costaba $250,000.

Por esa razón siempre me vas a escuchar preguntarte con que pagaré mensual te sientes cómodo y procuro que nos mantengamos cerca de ese numero.

Con esta mas reciente baja en las tasas de interés ¿te conviene refinanciar?

Expertos dicen que es hora de refinanciar. Para decidir te conviene refinanciar debes pensar en varios aspectos. Estos tips pueden ayudarte a analizar y qué considerar.

  1. Lo mas importante es que te asegures que no estás pensando vender – El refinanciar trae unos gastos de cierre que son añadidos a la cantidad de tu prestamo nuevo. Si en tus planes está el vender, refinanciar antes te quitará parte de tu equidad. Algunos lenders te van a decir que ellos cubren tus gastos de cierre. Eso no es cierto. Los gastos de cierre de un refinanciamiento se añaden a la cantidad del nuevo prestamo. Aunque indirectamente, eso es dinero de tu bolsillo.
  2. Cuando calcules tus ahorros, considera los gastos de cierre, pues es un gasto. Piensa en cuanto vas a estar ahorrando LUEGO de haber pagado los gastos de cierre. Si te ahorras $100 mensuales pero pagaste $5000
    en gastos de cierre, tus ahorros reales comienzan luego de 50 meses. ¿Como lo determinas? Facil: divide tus gastos de cierre entre tus ahorros. El resultado es el numero de meses antes del punto donde estarás en lo que se conoce como punto break even.
  3. ¿Vas a obtener una tasa de interés de al menos un punto mas baja? Si no, realmente no vale la pena refinanciar a largo plazo.
  4. ¿Te interesa bajar el término de tu préstamo? Entonces un pago mas bajo no puede ser tu meta durante tu refinanciamiento. Debes estar dispuesto a pagar mas por un termino menor, porque aunque la tasa de interés baja, vas a saldar el préstamo en menos tiempo.
  5. ¿Quieres comenzar de nuevo? La mayoría de los bancos refinancea a 30 años. Tu pago será menor pero comienzas el conteo regresivo al saldo de tu préstamo de 360 meses nuevamente.

Mi experiencia personal

Recientemente tuve que sentarme a efectuar ese análisis. Cuando compré casa nueva en la primavera del 2019, las tasas de interés estaban bastante altas, así que financié mi casa a una tasa de interés del 4.75% a 360 meses.

Pocos meses mas tarde me dí cuenta que las tasas de interés habían bajado significativamente, así que hice el análisis y comencé trámites para determinar si me convenía refinanciar.

Cuando analicé mis opciones, me dí cuenta que podía bajar mi tasa de interés significativamente si refinanciaba a 180 meses, pero mi mago aumentaría

Así que no solo reduje mi tasa al 3% sino que también baje el tiempo de saldo a la mitad. Había saldado un auto recientemente, así que decidí sacrificarme y pagar mas reduciendo el término. Durante el término de mi préstamo los ahorros van a ser significativos.

Los gastos de cierre no salieron de mi bolsillo, fueron incluidos al balance de mi nuevo préstamo, así que mi cantidad de prestamo original subió un poco y mi pago mensual también subió, pero bajé el tiempo de saldo de la hipoteca.

Haciendo este movimiento de refinanciar y estar dispuesta a sacrificarme con un pago mas alto, me voy a ahorrar $185,000 en la vida del préstamo. Eso para mí es mas importante que pagar lo menos posible.

15 anos pasan volando. Todavía recuerdo cuando me mudé aquí, en el 2000, sin conocer a nadie y sin mucho en mi bolsillo; pero con un deseo intenso de superarme y brindar a mis hijos un mejor futuro.

Si en ese momento alguien me hubiera dicho que hoy estaría guiando cientos de familias a alcanzar su meta de bienes raíces no lo hubiese creído. Honestamente no sé si hubiese llorado o reído. Lo único que tenía en lo mas profundo de mi corazón era un poquito de fé.

Cada caso es diferente, pero antes de tomar la decisión de comprar, vender o alquilar tu propiedad, cuando bajan los intereses, refinanciar puede ser una excelente alternativa, pero es importante estar informados.

Contáctame para coordinar una cita, sea en persona o por teléfono, donde podamos discutir tu situación. No te cuesta nada el que una profesional te ayude a decidir el mejor curso de acción. Durante tus decisiones diarias se afecta tu futuro. Mi pasión es ayudarte alcanzar tu meta de bienes raíces y me encanta orientarte, para que tomes decisiones informadas que te lleven al éxito.

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Como los Cambios en las Tasas de Interes Afectan Tu Capacidad de Pago

Como los cambios en las tasas de interes hipotecario afectan tu capacidad de pago

Las tasas de interes a traves del tiempo ha fluctuado grandemente. En Mayo de este ano Goldman Sachs publico este articulo hablando del aumento que se avecinaba en las tasas de interes.

La tasa de interes hipotecario promedio a fines del 2017 era aproximadamente el 3.99%. Luego del aumento mas reciente la tasa de interes promedio se encuentra en los 4.87%. poco menos de un punto de aumento.

Aunque esta cantidad sigue siendo mucho menor que la tasa de interes promedio del 10.21% que vimos en el 1987, este aumento tiene la posibilidad de afectar tu capacidad de pago.

Comparemos los pagos de principal e interes con diferentes tasas de interes basandonos en un precio de venta de $300,000.

A los pagos en estos ejemplos siempre hay que sumar impuestos y seguro mensual pero este es un buen comienzo debido a que la tasa de interes es la porcion fija del pago mensual hipotecario.

CASO #1: Tasa de Interés al 3.99% – Tasa Promedio en el 2017

A fines del 2017 la tasa de interes promedio fue de 3.99 porciento de acuerdo a la tabla publicada por Freddie Mac. Esta es la tasa que utilizaremos en el primer caso

Precio de compra: $300,000.00.

Inversión inicial: $15,000.

Hipoteca: $285,000

Amortización: 30 años.

El pago mensual de principal e interés del préstamo: $1,359, o $16,308 anuales

Continuemos nuestro análisis incorporando el pago mensual de la hipoteca: $1,359, a los demás factores establecidos, considerando que es el resultado del caso #1, el que nos servirá como ejemplo comparativo.

CASO #2: Tasa de Interes al 4.87% – Tasa en Diciembre 19, 2018

Precio de compra: $300,000

Pronto Pago: $15,000

Hipoteca: $285,000

Amortización: 30 años.

Pago mensual del principal e interes del préstamo: $1507 o $18,084 anuales.

Como podemos observar, el aumento en la tasa de interés hipotecario, ha afectado el pago anual de la hipoteca por $1,776 en comparación al caso #1. Como puedes ver, no es una cantidad significativa.

Para que el pago de principal e interes con esta tasa de interes hubiese sido el mismo que en el caso # 1. $1359 la cantidad de la hipoteca no hubiese podido exceder $255,000, que seria un prestamo de $30,000 menos que en el caso #1

CASO #3: Tasa de Interés al 6.34% – Tasa Promedio en el 2007

Precio de compra: $300,000

Pronto Pago: $15,000

Hipoteca: $285,000

Amortización: 30 años.

Pago mensual del principal e interes del préstamo: $1772 o $21,264 anuales.

Comparando el caso #1 con el caso #3 apreciamos que, el aumento de porcentaje en la tasa de interes hipotecario, afectó el pago anual por $4.956 en comparación al caso #1

Para que el pago de principal e interes en este ejemplo con esta tasa de interes hubiese sido similar al del caso # 1; en este caso $1355 la cantdad de la hipoteca no hubiese podido exceder $218,000, o $67,000 menos que en el caso #1

CASO #4: Tasa de Interés al 10.21% – Tasa Promedio en el 1987

Este ejemplo es un poco mas agresivo que los demas pero muestan la realidad de las tasas de interes hipotecarios hace 30 años.

Precio de compra: $300,000.

Inversión inicial: $15.000.

Hipoteca: $285,000

Amortización: 30 años.

Pago mensual del principal e interes del préstamo: $2,545 o $30,540 anuales.

En este ejemplo el pago anual aumenta por $14,232 en comparación con el caso #1. Consecuencia directa del aumento en la tasa de interes hipotecario.

Para que el pago de principal e interes hubiese sido similar al del caso # 1; en este caso $1,362 la cantidad de la hipoteca con esta tasa de interes no hubiese podido exceder $152,500, o $132,500 menos que en el caso #1

Vas entendiendo la importancia de las tasas de interes?

Aunque no es posible identificar cuál es el momento ideal para comprar tu casa, una cosa es clara: considerar hacerlo en momentos en que se produce una baja en las tasas de intereses en el mercado hipotecario es sin dudas una excelente idea.

Contactame o hablame al 972-740-4962 si deseas recibir nuestra ayuda profesional en tu jornada de alcanzar tu meta de compra o venta.

Recuerda que siempre te atendemos con cuidado, diligencia y pasion.

xo

 

Lilly

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