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Como Eliminar el Seguro de Hipoteca de tu Prestamo Hipotecario

Como Eliminar tu Seguro de Hipoteca

Ser dueño de tu propia casa trae muchísimos beneficios pero también varias responsabilidades. La mayor responsabilidad de un dueño de propiedad es mantener su propiedad en buen estado y los pagos al día.

A medida que pasa el tiempo tal vez desees ahorrar un poco de dinero en tu propiedad. Los impuestos continúan en aumento y eso hace que el pago suba. Este artículo explica como logré eliminar el seguro de hipoteca en una de mis propiedades.

Cuando compré esta propiedad, mi pronto pago que pagué fue de un 15%. Debido a que en el momento de comprar mi casa no ofrecí el 20% de pronto pago, el banco me asignó pagar el seguro de hipoteca.

El seguro de hipoteca no es lo mismo que el seguro de peligro, o hazard insurance como se conoce en Ingles.

Cada uno de estos seguros tienen distintas funciones:

  • El seguro de peligro asegura la propiedad en caso de desastre – Por ejemplo, si el techo de la casa sufre debido a una tormenta de granizo, este seguro repone la propiedad a su condición original antes de la tormenta.
  • El Seguro de Hipoteca funciona de manera similar al gap insurance de un carro. Este seguro protege al banco en caso de que no hagas los pagos de tu propiedad como acordado.

Así funciona el Seguro de Hipoteca

Si un dueño se atrasa en sus pagos lo suficiente como para requerir una ejecución, al momento de ejecutar la hipoteca, si existe una diferencia entre el balance de su préstamo hipotecario y el valor del mercado de la propiedad, el seguro de hipoteca cubre la diferencia.

Este seguro protege la inversión del banco y no es similar al seguro de riesgo o de vida.

Si los precios van en aumento, se crea equidad

Cuando los precios de las propiedades aumentan, se crea equidad.

Debido a la manera como el mercado ha cambiado decidí verificar si mi préstamo ya estaba en un punto donde pudiera eliminar el seguro de hipoteca.

Así que llamé a mi banco y les pedí que me orientaran sobre su proceso de eliminar el seguro hipotecario.

El Proceso

Me explicaron que su requisito primordial era llenar una solicitud para eliminar el MIP y que requerían una tasación o un Broker Price Opinion. Esto es similar a un comparative market analysis o CMA, pero con un poco mas de detalles.

BPO vs Tasación

Cuando listaba propiedades reposeidas por el banco hacia muchísimos BPO’s y la experiencia me mostró que los agentes que hacen este tipo de reporte tienden a enfocarse en problemas y buscan la manera de asignar un valor menor.

Por este motivo, decidí contratar un tasador. El banco en ocasiones exige que se utilicen los servicios de un tasador de su elección pero en este caso me dijeron que para bajar mi seguro de hipoteca podía seleccionar a quien contratar.

La Tasación

Contacté un tasador y le pedí si podía preparar una tasación para bajar mi seguro hipotecario. El me pidió la cantidad que el banco me había indicado que necesitaba para poder eliminar el seguro hipotecario. me explicó que no quería hacerme perder tiempo o

¡Me llegó la carta eliminando el Seguro de Hipoteca!

dinero.

Le dije la cantidad requerida y me explicó que verificaría. Unos días mas tarde me dijo que no iba a tener problema con los números que requería el banco y hicimos una cita para que hiciera su reporte

La propiedad tasó 43% sobre el balance de la hipoteca, así que sometí esa tasación de inmediato. Ellos a su vez lo sometieron para auditoria y aprobación

¡Se Eliminó el Seguro de Hipoteca!

Este mes llegó mi estado de cuenta con un pago mensual de casi $140 menos al mes ¡Yay!

La tasación para eliminar el Seguro de Hipoteca me costó $400 así que en poco mas de tres meses recupero mi inversión. ¡Así que valió la pena!

Si deseas mas información sobre el proceso o la información del tasador que efectuó mi tasación para eliminar mi seguro de hipoteca, contáctame

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Comprando Casa Por Primera Vez en Estados Unidos – Primera Parte

COMPRANDO all you wantMe mudé a los Estados Unidos, específicamente a Dallas en el Verano del año 2000 con la compañía de Hoteles Exóticos, Rosewood Hotels and Resorts. En Puerto Rico era dueña de mi propia casa y trabajaba en la industria hotelera. Rosewood Hotels estaba construyendo el Resort Martineau Bay en Vieques y yo me mudé a la pequeña isla para formar parte del equipo de preapertura del hotel.

Debido a mi experiencia en Recursos Humanos y en el Departamento de Compras en el Condado Plaza y el Westin, me reclutaron para ayudar al equipo Ejecutivo con los reclutamiento, compras y coordinando todo lo necesario para las transferencias de los ejecutivos que iban a trabajar en el tan esperado Resort.

Cuando los planes de apertura se detuvieron abruptamente me ví en la encrucijada de comenzar de nuevo en Puerto Rico o alzar vuelo a una de las dos propiedades que Rosewood tenía en los Estados Unidos. Aunque había planes para establecer otras propiedades en suelo americano, todas las propiedades que Rosewood tenía eran en lugares Internacionales como Little Dix Bay, Caneel Bay y Las Ventanas al Paraíso, en Los Cabos entre otros.  Aunque me hubiese encantado transferirme a uno de esos lugares, mis niños estaban pequeños y me necesitaban por lo cual me mudé a Dallas y comenzé a trabajar con los miembros del afamado Crescent Club, de la corporación Rosewood.

Como madre soltera, ya había hecho planes con mi adorada ex suegra para que se encargara de los niños mientras trabajaba el proyecto en Vieques y al cambiar los planes, decidí que era un buen momento para comenzar una nueva vida con mis hijos. Fue así comenzó mi traslado a los Estados Unidos.

Cuando me mudé a Dallas viví en el Hotel Crescent Court por tres meses en lo que conseguí un auto y donde vivir. Cuando tenía todo listo Rosewood finalmente me envió a buscar a mis chiquilos y mi mudanza. Tres de mis cinco hijos se mudaron conmigo.

No pensaba que iba a estar comprando casa por primera vez durante mucho tiempo por que no estaba segura de como me iria aqui. Mis hijos estaban pequeños y yo, muy asustada pues aunque venía con trabajo estaba totalmente sola. Luego de un año en los apartamentos que vivía me mudé a otra comunidad y al mudarme, tuve que ir de un apartamento de tres habitaciones a uno de dos por que las rentas eran muy altas. Aunque un poco incómodos, me gustaba mas el ambiente de esta comunidad.

shutterstock_160182659Al poco tiempo de establecerme en esta comunidad me habló la inquilina a la cual le había alquilado mi casa en Puerto Rico para dejárme saber que estaba en el proceso de comprar casa y que estaba interesada en la mia. Me dijo que su timeline era aproximadamente dos meses y que si no le vendía mi casa se mudaría en tres meses.

Pensando sobre el asunto decidí que si ella se iba de la casa en aquel momento iba a tener que preocuparme por conseguir otro inquilino, poner anucions, mostrarla a personas interesadas y otras actividades que estando en Texas me sería difícil controlar y para evitar todo ese trabajo decidí que vender la casa era mi mejor opción.

Mis inquilinos y yo nos pusimos de acuerdo en un precio y ellos comenzaron sus trámites de calificación. Luego de finalzados sus trámites viajé a Puerto Rico a firmar los documentos de cierre. Afortunadamente todo fluyó sin problemas y salí con una ganacia modesta. Yo no había pensado vender pero ahora que lo había hecho comencé a pensar en que debía usar esa cantidad que había ganado para adquirir una propiedad aquí en Texas.

Comencé a mirar casa en el internet todos los días, soñando, planificando… quería volver a tener una casa y cuando miraba los pagos basadosen la tasa de interés se veían super razonables y bajos! Como realmente no tenía conocimiento del proceso pasé un sinnúmero de horas empapandome de información sobre el mercado.

Un día llamé a una agente quien accedió mostrarme una casa. Una vez allí ella me pregunto si había hablado con un banco y me explicó que si no precalificaba no valía la pena mirar casas por que nunca iba a saber para que cantidad estaría aprobada.

Me pasó una tarjeta con la información de un préstamista y se fue. Yo le habia explicado que quería mirar mas casas y ella me respondió que la llamara cuando estuviese pre-aprobada. Le pregunté cuál sería el pago aproximado de la casa que había mirado con ella y me dijo que serían aproximadamente unos $1500. «$1500?» – preguné «en el internet decía que pagaría aproximadamente $950». No hacía sentido lo que me explicaba y pensé que me estaba engañando pero entonces ella procedió a explicarme que esos pagos no incluían Taxes ni Seguro de Propiedad y ambos eran requeridos. «uffff» – pensé – «Esto cambia mi plan, voy a tener que mirar otras casas con precios mas bajos».

shutterstock_118326136Y asi fue como decidí modificar mi criterio de precios de las casa que buscaba y comencé a leer un poco mas sobre el proceso de precalificación, pagos, costos de cierre, taxes y seguro y sometí una aplicación para precualificación de mi préstamo. Preparé mi presupuesto y sabía exactamente cuales eran los gastos que tendría que tener para asegurarme que podia mantener mis pagos al dia.

Una vez cualificada ya sabía exactamente para que precio sería aprobada y eso me ayudó bastante en el proceso. De ese momento en adelante cuando le hablaba a agentes les explicaba que estaba precalificada y inmediatamente me mostraban la casa que quería mirar. Creo que ví cientos de casas…respiraba casas, soñaba casas, imaginaba casas…en fin, quería mi casa!

Algo que la agente de bienes raíces nunca me explicó es que representaba al vendedor y que debía buscar un agente que me representara a mí y velara por mis intereses. Tampoco me explicó que cuando yo le dejaba un mensaje a agentes sobre casas que me encontraba en el Internet que me interesaban estaba comunicándome con el agente que representaba al vendedor.

En una de esas llamadas me atendió en único agente que me ofreció enviar casas para que yo no estuviera buscando casas que posiblemente no estuviesen ya disponibles y hablamos de representación pero no firmé un contrato de representación. Ahora miro atrás y pienso lo injusta que fui por que ese agente brincaba cada vez que le pedía que me mostrara una casa, movie su agenda y me acomodaba. También me dió mucha información valiosa durante mi búsqueda y pusimos ofertas en dos casas, las cuales eventualmente se cayeron por que las casas tenían problemas que los dueños no querían reparar.

Un día caminando por mi vecindario vi que una casa que me fascinaba había entrado al mercado y estaba a la venta por el dueño, quien estaba haciendo un Open House. Vi la casa y me encantó. Pero que Debía Hacer? La casa no tenía agente, significaba eso que debía comprar esta casa específica sin agente de bienes raíces representando mis mejores intereses?

En mi próximo blog ‘Comprando Casa Por Primera Vez en Estados Unidos – Segunda Parte’ te contaré qué pasó una vez encontré la casa de la que me enamoré y quería comprar y como comprando casa por primera vez no fue tan sencillo como pensé que sería. Aprendí muchísimo en el proceso y pienso que contándolo puedo ayudar a aquellas personas que tienen en su corazón adquirir su propio hogar. Si te gusta mi blog asegúrate de suscribirte para que recibas notificación de mis próximos posts.

Hasta Pronto!

 

Lillianne

 

 

 

 

 

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